中等度異形成や子宮頸がんなどで保険金は支払われる？保険に入れる目安も紹介

中等度異形成や軽度異形成で保険は支払われる？

中等度異形成や軽度異形成と診断された場合、あるいは中等度異形成や軽度異形成を直接の原因疾患とする治療を受けた場合、加入している保険によっては給付金が支払われる可能性があります。

給付金が支払われる可能性がある次の2つの保険について解説します。

• 医療保険
• がん保険

ただし、保険会社によって保障の適用基準が異なります。実際に保障対象かどうかは、加入中の保険会社に確認することが大切です。

医療保険に加入している場合

医療保険によって保障内容は異なりますが、主な保障は次の2つです。

• 入院の日数や回数に応じて給付金が支払われる「入院給付金」
• 手術の種類や回数に応じて給付金が支払われる「手術給付金」

入院や手術をしない限り、入院給付金や手術給付金は受け取れません。中等度異形成や軽度異形成といった子宮頸部異形成で入院・手術となるケースは少ないため、医療保険に加入していても給付金が支払われる可能性は低いと考えられます。

しかし、医療保険に「がん診断特約」を付加している場合は、この限りではありません。高度異形成や中等度異形成などの子宮頸部異形成が契約上「上皮内新生物（上皮内がん）」として保障対象の場合は、診断給付金を受け取れる可能性があります。

がん診断特約を付加している場合は、保障対象かどうか保険会社に問い合わせてみましょう。

がん保険に加入している場合

がん保険も医療保険と同様、保険会社によって保障内容は異なりますが、主な保障は次の3つです。

• がんと診断確定された場合に給付金が支払われる「がん診断給付金」
• がんにより入院した場合に給付金が支払われる「がん入院給付金」
• がんにより手術を受けた場合に給付金が支払われる「がん手術給付金」

そのほかにも、抗がん剤治療や放射線治療に対しての保障が、基本保障や特約で受けられる保険もあります。がん保険に加入中の方は、保障内容を確認しておきましょう。

一般的に、中等度異形成や軽度異形成などの子宮頸部異形成と診断された場合に、入院や手術が必要になるケースは多くありません。そのため、「がん入院給付金」や「がん手術給付金」が支払われるケースも少ないと考えられます。

しかし、「がん診断給付金」が設定され、なおかつ中等度異形成や高度異形成などの子宮頸部異形成が契約上「上皮内新生物（上皮内がん）」として保障対象の場合は、給付金を受け取れる可能性があります。加入中のがん保険の「がん診断給付金」の給付条件を確認しておきましょう。

子宮頸部異形成や子宮筋腫といった女性特有の疾患に備えたい場合は、女性向けの医療保険も選択肢の一つです。ご自身やご家族にとってどのような保障が必要なのか十分に検討したうえで、保険を選ぶことが大切です。

保険選びについてのお悩みは、ファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの方法です。

子宮頸がんで保険が支払われない可能性があるケースとは？

中等度異形成や軽度異形成が進行し、子宮頸がんになることもあります。子宮頸がんと診断された場合や、子宮頸がんの治療を受けた場合であっても、次のケースでは給付金や保険金が支払われない可能性があります。

• 告知義務違反があった場合
• 上皮内がんや子宮頸部異形成と診断された場合
• 免責期間中にがんと診断された場合
• 自由診療を受けた場合

医療保険やがん保険に加入していても、必ずしも給付金・保険金を受け取れるとは限りません。契約内容によっては保険が適用されないケースがあるため、主な例について解説します。

告知義務違反があった場合

医療保険やがん保険などに加入する際、「告知」を求められることがあります。告知とは、保険会社が公平な引受判断を行うために、以下の事柄などを尋ねることです。

• 過去の傷病歴（罹患した傷病の名前、治療期間など）
• 身体的障害の有無、状態
• 現在の健康状態
• 職業

保険契約を結ぶ際、契約者や被保険者には正しく告知する義務が課せられます。万が一、告知が不正確な場合や、告知内容に漏れがある場合は、給付金や保険金が支払われない可能性があるため注意が必要です。

子宮頸がんが保障対象となる保険に加入している場合であっても、保険金・給付金が支払われなかったり、保険契約自体が解除されたりすることもあります。必要なときに必要な保障を受けるためにも、保険加入時は正確かつ漏れなく告知をすることが重要です。

上皮内がんや子宮頸部異形成と診断された場合

がん保険や医療保険など、がんに対する保障を提供する保険に加入していても、保険会社によって保障対象となる状態が異なります。

がん細胞が上皮にとどまっている状態の「上皮内がん」や、がんの前段階である「子宮頸部異形成」と診断された場合は、保障対象外となる可能性があるため注意が必要です。

なお、保障対象となる状態は、契約後に変更されることがあります。例えば、悪性新生物のみ保障対象と規定されているがん保険で「上皮内がん」や「子宮頸部異形成」も保障対象に含まれるようになったり、子宮頸部異形成は「高度異形成」のみ保障対象内の保険で「中等度異形成」も保障対象になることがあります。

必要な保障を受けるためにも、保険会社からのお知らせは定期的に確認しておくことが大切です。また、保険が適用されるかどうか判断できないときは、最新の約款に照らし合わせて確認するか、保険会社に直接問い合わせる方法もあります。

免責期間中にがんと診断された場合

がん保険や医療保険では、「免責期間」が定められていることがあります。免責期間とは、保障が適用されない期間のことで、期間中にがんなどの疾患に罹患しても、原則として保障は適用されません。

例えば、免責期間が90日のがん保険の場合、加入後90日以内に診断が確定されたがんに対しては保障の対象とならないことが一般的です。

診断確定時に「がん診断給付金」を受け取れないだけでなく、当該がんの治療のために入院や手術をした場合も「がん入院給付金」や「がん手術給付金」の支払いの対象外となる場合があります。

がん保険や医療保険の中には、免責期間がない保険もあります。免責期間がない場合、契約後すぐに保障を受けられるため、保険加入と同時に保障を確保したい方に向いています。

ただし、「免責期間がない保険」と記載されている場合であっても、一部の保障に関しては免責期間が設定される可能性がある点に注意が必要です。

例えば、がん入院給付金に関しては免責期間はないものの、がん診断給付金については免責期間が設定されていることもあります。加入前に保険適用条件を細部まで確認することが大切です。

自由診療を受けた場合

医療機関で受ける治療には、公的医療保険が適用される「保険診療」と公的医療保険が適用されない「自由診療」があります。

保険診療は、保険会社が提供するがん保険や医療保険の保障対象となることが一般的ですが、自由診療を受けた場合は、契約の支払事由（所定の手術・所定の治療など）に該当する場合のみ、給付金・保険金を受け取れる場合があります。

自由診療を選択した場合は、保険が適用されるか約款やカスタマーセンターなどで確認することが必要です。

また、抗がん剤治療に対して保障が適用される「抗がん剤治療特約」や放射線治療を受けたときに給付金を受け取れる「放射線治療特約」を付加している場合も、自由診療が対象になるのか確認しておきましょう。

子宮頸部異形成とは？

子宮頸部異形成には自覚症状がほとんどないため、子宮頸がん検診を受けなければ見つからないことが一般的です。軽度異形成、中等度異形成、高度異形成と進行し、さらに進行すると上皮内がん、浸潤がん（子宮頸がん）へ移行することがあります。

なお、異形成とは、子宮頸がんとは診断できないものの、正常細胞とは異なる状態のことです。主にHPV（ヒトパピローマウイルス）の感染により異形成が生じるとされていますが、大半はウイルスが自然に排除され、治癒するとされています。

しかし、異型のある細胞が消失せずに増殖し、場合によっては子宮頸がんに進行することもあります。

軽度異形成

軽度異形成とは、子宮頸部異形成のなかでも最も程度の軽い状態を指します。上皮内の約3分の1に異型細胞が認められる状態で、自然に治癒して消滅することもあるため、検査で軽度異形成が確認された場合は、すぐに治療をせずに経過観察することが一般的です。

中等度異形成

中等度異形成とは、軽度異形成が進行した状態を指します。上皮内の3分の2以内に異型細胞が認められる状態で、軽度異形成と同様、自然消滅するケースが多いため、中等度異形成が確認された場合はすぐに治療をせずに経過観察を選択することが一般的です。

しかし、中等度異形成が長期的に見られる場合は、治療や診断を目的として「子宮頸部円錐切除術」などの手術が実施されることがあります。

例えば、中等度異形成以上の病変と推定されるものの診断を確定できない場合などには、「子宮頸部円錐切除術」を実施して、病変の状態判断に活かすことがあります。

なお、子宮頸部円錐切除術は子宮を部分的に切除する手法です。子宮の多くの部分を残すことはできますが、その後の妊娠や出産に影響を及ぼす可能性があるため、慎重な判断が必要です。

高度異形成

中等度異形成がさらに進行すると、高度異形成と呼ばれる状態となります。上皮内に3分の2を超える異型細胞が認められる状態で、子宮頸がんに進行することがあるため、子宮頸部円錐切除術などの手術を実施し、治療をすることが一般的です。

なお、高度異形成と診断された場合も、稀に上皮内がんが含まれていることがあります。子宮頸部異形成や上皮内がんには有効な薬物療法がないとされているため、がんへの進行を防ぐためにも、手術で異形成や腫瘍のある部分の除去が必要と判断されることが少なくありません。

また、軽度異形成が発見されてから10年以内に上皮内がん以上の状態に進行する累積発症率は2.8％ですが、中等度異形成では10.3％、高度異形成では20.7％と高まります。子宮頸がんの予防のためにも、段階に応じた適切な治療が必要です。

参考：厚生労働省「子宮頸がん予防ワクチンの有効性について」

上皮内がん

上皮内がんとは、上皮内の全層に異型のある細胞が存在しつつも、それらの細胞が上皮内にとどまっている状態を指します。なお、上皮内がんに高度異形成が含まれることもあります。

上皮内がんは、上皮の下部にある「基底膜」を越えて異型細胞が間質へ浸潤していない状態です。高度異形成と同様、子宮頸部円錐切除術などの手術療法により治療を進めていくことが一般的です。

特に将来的に妊娠を希望する患者の場合は子宮を温存する必要があるため、子宮頸部を部分的に切除する子宮頸部円錐切除術が選択されることがあります。一方、子宮を温存する必要のない患者の場合は、子宮全摘出手術が行われることもあります。

浸潤がん（子宮頸がん）

子宮頸がんとは、異型のある細胞が上皮内だけでなく間質にも存在する状態です。上皮と間質の間にある基底膜を越えて浸潤した状態とも表現できるため、上皮内がんと区別して「浸潤がん」とも呼ばれます。

浸潤がんと診断された場合は、がんの進行状況や患者の年齢などを踏まえて治療方法が選択されることが一般的です。

がんが子宮頸部の一部のみに存在すると判断される場合は子宮頸部円錐切除術が行われることがあります。一方、がんが子宮全体に広がっている場合は子宮全摘出手術や、状況によっては卵巣や卵管の切除が行われることもあります。

中等度異形成や軽度異形成への備え

子宮頸部異形成のうち、中等度異形成や軽度異形成と判断されたときは、自然治癒の可能性もあるため、すぐに治療を実施しないケースもあります。しかし、中等度異形成や軽度異形成から子宮頸がんに進行する可能性もあるため、注意が必要な状態ともいえます。

子宮頸部異形成の発生リスクを抑え、早期発見・早期治療につなげるためにも、次のポイントを押さえておきましょう。

• 定期的にがん検診を受ける
• 生活習慣を見直す
• 保険での備えを見直す

それぞれのポイントについて解説します。

定期的にがん検診を受ける

中等度異形成や軽度異形成は自然治癒する可能性はあるものの、高度異形成や子宮頸がんに進行する可能性もあります。異型のある細胞がどのように変化しているか確認するためにも、定期的に子宮頸がんの検診を受けることが大切です。

患者の状態にもよりますが、中等度異形成や軽度異形成が見られた場合は、3ヶ月に一度程度の間隔でがん検診を受けながら、経過を観察することがあります。医師からがん検診を勧められた場合は、指示されたタイミングで受診することが大切です。

生活習慣を見直す

がん予防のためにも、規則正しい生活を送ることは重要とされています。特に次のポイントに注意し、生活習慣を見直してみましょう。

• 禁煙する
• 飲酒を控える
• 栄養バランスのよい食事を摂る
• 適度に運動をする

上記はいずれも子宮頸がんに限らず、がん全般を予防し、健康を維持するために重要なポイントです。

例えば、喫煙は子宮頸がんだけでなく、肺がんや食道がん、膀胱がん、胃がんなどの多くのがんに影響を及ぼし、罹患リスクを高めることが示されています。喫煙習慣がある方は禁煙を検討し、喫煙習慣がない方も受動喫煙を避けることが大切です。

また、飲酒は乳がんや食道がん、大腸がんなどと関連があることが研究により示されています。

栄養バランスのよい食事を摂ることも大切なポイントです。塩分の高い食事を控え、野菜や果物を積極的に摂取することで、健康の維持や、がん予防につながる可能性があります。

ただし、子宮頸部異形成により手術などの治療を受けた場合は、医師の指示に従って、食事内容を調整することが必要です。

適度な運動も大切です。無理のない範囲で身体を動かすことで、健康の維持につながると考えられています。

中等度異形成や軽度異形成により子宮頸部円錐切除術など手術を受けた場合は、体力が一時的に低下する可能性があるため、体調を見ながら医師とも相談したうえで身体に負担をかけない範囲で運動を行いましょう。

参考：国立がん研究センター「科学的根拠に基づくがん予防」

保険での備えを見直す

必要な保障は、年齢や健康状態、ライフステージなどのさまざまな要素によって異なります。中等度異形成や軽度異形成などの子宮頸部異形成と診断された場合だけでなく、子宮頸部に異常が見られなかった場合も、保険でのがんに対する備えを見直してみてはいかがでしょうか。

ご自身やご家族にとってどのような保障が必要か迷った場合は、中立的な相談機関に問い合わせる方法も検討できます。

中等度異形成や軽度異形成で保険に入れる？

中等度異形成などの子宮頸部異形成と診断を受けた場合、自然に治癒するケースもありますが、異型のある細胞が増殖したり子宮頸がんに進行したりする可能性もあります。

すでに生命保険に加入している方は、子宮頸部異形成や子宮頸がんによりどのような保障を受けられるのか確認しておくことが重要です。

中等度異形成などの診断を受けた後の保険加入は可能なのか、生命保険の種類別に解説します。

医療保険への加入

中等度異形成や軽度異形成は自然治癒するケースもあるため、医療保険に加入できる可能性があります。ただし、保障が条件付きになることや、がん特約や女性特約を付加できないことがあるため注意が必要です。

また、医療保険の加入が可能かどうかの判断基準は、保険会社ごとに異なります。子宮頸部異形成と診断されたことが保険加入に影響を及ぼす場合は、ほかの保険会社の医療保険を検討することも一つの方法です。

がん保険への加入

中等度異形成や軽度異形成は自然に消滅することもありますが、高度異形成や子宮頸がんに進行する可能性もあります。

そのため、がんへの保障に特化した「がん保険」への加入は、難しくなる可能性があります。ただし、がんの定義は保険会社ごとに異なる点に注意が必要です。

がん保険の加入申請書には「今までにがんに罹患したことがありますか」といった告知項目が設けられていることがありますが、がんが「悪性新生物」のみを指す場合は、子宮頸部異形成と診断されたことがあっても告知項目には該当しないため、加入に影響しない可能性があります。

しかし、がんが悪性新生物と上皮内新生物の両方を指し、なおかつ中等度異形成や軽度異形成も上皮内新生物とみなされる場合は、告知項目に該当するため、がん保険への加入が難しくなる可能性があるでしょう。

後日、告知義務違反に問われることがないためにも、がんの定義について事前に確認しておくことが大切です。

また、過去に中等度異形成や軽度異形成などの子宮頸部異形成と診断されたことがあっても、治療を受けて完治している場合や経過観察をして一定期間経っている場合は、がん保険に加入できることがあります。

希望するがん保険に加入できない場合は、しばらく期間を空けてから申し込むのも一つの方法です。

終身保険や定期保険などの死亡保険への加入

中等度異形成や軽度異形成と診断された段階では、終身保険や定期保険などの死亡保険に加入できなくなるとは限りません。しかし、子宮頸部異形成の治療が必要と判断され、治療を受けている途中の場合は、死亡保険への加入が難しくなることがあります。

医療保険やがん保険の中には基本保障に死亡保障が含まれている商品や、特約として死亡保障を付加できる商品もあります。死亡保障を主たる保障とする死亡保険への加入が難しい場合は、死亡保障のある医療保険やがん保険も選択肢の一つです。

ご自身やご家族の死亡時の備えを手厚くしたい場合は、相談窓口を利用しながら検討することもできます。

保険加入が難しいときに検討したい生命保険

医療保険やがん保険、死亡保険などの加入が難しい場合には、別の保険会社の生命保険も検討することも一つの選択肢です。保険会社によって加入基準やがんの定義などが異なるため、ある保険に加入できなくても異なる保険会社の保険商品ならば加入できることがあります。

また、ある保険会社の保険では「条件付きの加入」となった場合であっても、別の保険会社なら条件なしに加入できる可能性もあります。すぐに加入を諦めるのではなく、複数の保険会社を比較して検討してみましょう。

異なる保険会社の保険に申し込んでも加入できない場合は、次の保険も検討できます。

• 引受基準緩和型保険
• 無選択型保険

それぞれの保険の特徴を紹介します。

引受基準緩和型保険

引受基準緩和型保険とは、加入時の告知項目が少ない保険です。治療歴や現在の健康状態などについて問われる内容が少ないため、一般的な生命保険よりは加入しやすい傾向があります。

生命保険に加入する際には、いくつかの質問に対する告知が求められることが一般的です。通常は告知項目に該当する内容がある場合は、保険に加入できなかったり、条件付きの加入となったりします。保険への加入が難しい場合や条件付きの加入を避けたい場合は、引受基準緩和型保険を検討することも一つの方法です。

ただし、引受基準緩和型保険は一般的な保険と比べると、保険料が割高になる傾向にあります。必要な保障を得られるのか、保険料は妥当かを十分に検討することが大切です。

無選択型保険

無選択型保険とは、加入時に告知が不要な保険です。治療歴や現在の健康状態などを問われないため、一般的な生命保険や引受基準緩和型保険よりも加入しやすい傾向があります。

しかし、無選択型保険には、給付金・保険金の額が少ない、手厚い保障が得られにくいといった注意点もあります。また、引受基準緩和型保険と同様、保険料が割高な傾向にある点にも注意が必要です。

今までの治療歴や現在の健康状態によっても、加入しやすい保険は異なります。どの保険に加入するか迷った場合は、相談サービスの利用も選択肢の一つです。

定期的ながん検診と保険加入で万が一に備えよう

中等度異形成や軽度異形成などの子宮頸部異形成は、子宮頸がんの前段階ではありますが、必ずしも子宮頸がんに進行するのではなく、自然に治癒することもあります。

自覚症状がほとんどないため、定期的に子宮頸がん検診を受けることが早期発見のために重要です。子宮頸部異形成の状態を把握する際や治療の際に、手術が必要になることもあります。

万が一に備えるためにも、医療保険やがん保険などへの加入を検討することも一つの選択肢です。保険選びについての疑問は、中立的な相談機関で確認する方法もあります。