20代女性におすすめの保険は？必要性やライフスタイル別の選び方を解説

20代女性の保険の必要性とは

20代女性は健康状態が安定している方も多く、保険の必要性を実感しにくい年代といえます。ただし、病気やケガは年齢に関係なく突然起こる可能性があり、入院や通院が長引けば医療費の自己負担だけでなく、働けない期間の生活費も課題になりがちです。

20代女性が保険の必要性を考えるにあたって、まずは同世代の保険の加入率や保険料の目安を確認してみましょう。

20代女性の保険の加入率

公益財団法人生命保険文化センターの「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」によると、20代女性で「生命保険（医療保障を含む）」に加入している割合は約57％です。

半数を超える方が、何らかの生命保険に加入しています。これは社会人として働き始めるタイミングや、一人暮らしを始める時期と重なり、万一への備えを意識し始める方が増えるためと考えられます。

参考：公益財団法人 生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」

20代女性の平均払込保険料

20代女性が実際にどの程度の保険料を支払っているのかを把握することは、保険の必要性や負担感を考えるうえで重要です。

以下の表は、生命保険文化センターの同調査による年代別女性の平均払込保険料をまとめたものです。

20代女性が生命保険（医療保障を含む）に支払っている年間保険料の平均は9.6万円とされており、月額に換算すると8,000円前後がひとつの目安になります。

この水準は、30代・40代と比べると低めではあるものの、20代前半で年収約276万円、20代後半で約309万円という収入水準を考えると、決して軽い負担とは言い切れません。

特に一人暮らしで家賃や生活費を自分でまかなっている場合、保険料が家計を圧迫する可能性もあります。そのため、保険料の安さだけで加入を決めるのではなく、現在の収入や支出のバランスの中で、無理なく継続できる金額かどうかを見極める視点が欠かせません。

平均的な保険料水準を参考にしながら、次章では、20代女性がどのようなきっかけや目的で保険に加入しているのかを整理していきます。

参考：公益財団法人 生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」
参考：厚生労働省「令和６年賃金構造基本統計調査 結果の概要 一般労働者：性別」

20代女性の保険加入のきっかけ・目的

生命保険文化センターの同調査では、保険加入のきっかけや目的も確認できます。20代女性が保険に加入するきっかけとしては、友人や家族のすすめが最も多く挙げられています。

自分自身では保険の必要性を強く感じていなくても、身近な方の体験談や助言を通じて、万一への備えを意識するようになるケースが少なくないことがわかります。

次いで多いのが、就職をきっかけとした加入です。社会人として働き始め、医療費や生活費を自分の収入でまかなう立場になることで、病気やケガによる支出や、働けなくなった場合の影響を現実的にとらえ始める傾向が見られます。

加入目的としては、「ケガや病気になったときの医療費」「万一の死亡時のため」が中心です。20代は一般的に貯蓄が十分でない場合も多く、突発的な医療費や想定外の出来事に備える手段として、保険が選択されやすい年代といえるでしょう。

同じ20代女性であっても、保険との向き合い方は人によって大きく異なります。数字だけを見ても「自分の場合はどう判断すべきか」が分かりにくいと感じることも少なくありません。

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参考：公益財団法人 生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」

20代女性におすすめの保険

20代女性に必要とされる保険は、すべての方に共通するものではありません。家族構成や就業状況、収入水準、将来のライフプランによって、備えるべきリスクは大きく異なります。

そのため、「20代だからこの保険に入るべき」と一律に判断するのではなく、どのリスクに優先的に備えたいのかを整理することが重要になります。

ここからは、20代女性が検討することの多い保険を種類ごとに取り上げ、それぞれの役割や考え方を解説します。

医療保険

医療保険は、病気やケガで入院・手術が必要になった場合に公的医療保険ではカバーしきれない自己負担分を補う役割を持つ保険です。

20代女性の場合、医療費そのものよりも、入院時の差額ベッド代や通院に伴う交通費、仕事を休むことで生じる収入減少など、医療費以外の負担が家計に影響を与えるケースも少なくありません。

公的医療保険や高額療養費制度により、自己負担額には一定の上限があります。一方で、先進医療の技術料や入院時の差額ベッド代、通院に伴う交通費などは原則として自己負担となり、内容によっては数十万円から数百万円単位の負担となるケースもあります。

このような点を踏まえると、医療保険は公的保障でカバーされる部分を補完しつつ、治療に付随して発生しやすい自己負担や想定外の出費に備える手段として位置付けられるでしょう。

また、20代で医療保険に加入するメリットのひとつとして、保険料を比較的抑えやすい点が挙げられます。若いうちに加入すれば、将来にわたって保険料が変わらない終身タイプを比較的有利な保険料水準で選択できる場合もあり、長期的な負担を安定させやすくなります。

ただし、保障内容を過剰に設定すると、保険料が家計を圧迫する要因にもなりかねません。入院日額や手術給付金の水準については、自身の貯蓄状況や働き方を踏まえ、必要最低限から検討する姿勢が重要です。

がん保険

女性には、乳がんや子宮頸がんなど特有のがんがあります。これらは20代から罹患リスクが生じるため、若い世代でも一定の注意が必要です。

がんは治療や療養の期間が長期化するケースも多く、医療費の自己負担に加え、通院や療養による収入減少が家計に影響を及ぼす可能性があります。

がん治療では、公的医療保険の対象外となる自費治療が選択される場合もあり、治療内容によっては想定以上の費用負担が生じることもあるでしょう。

このような背景から、がん保険は医療費そのものだけでなく、治療に伴う生活面の負担に備える手段として、一定のニーズがある保険といえます。

20代の女性ががん保険を検討する際には、診断一時金や通院保障など、治療内容や治療期間の長さに柔軟に対応できる保障内容かどうかを確認することが重要です。

医療保険との役割分担を考慮したうえで、自身のライフスタイルや収入に応じて必要性を判断しましょう。

参考：国立がん研究センターがん情報サービス「がん統計」（全国がん登録）

就業不能保険

就業不能保険は、病気やケガによって一定期間働けない状態が続き、所定の「就業不能状態」に該当した場合に、その状態が継続している間、毎月給付金を受け取れる保険です。

医療保険が入院や手術などの医療費に備えるのに対し、就業不能保険は、病気やケガで働けず収入が途絶えることによる生活費への影響に備える点が特徴といえます。

健康保険（被用者保険）に加入している場合、健康保険から傷病手当金が支給される制度もあります。ただし、支給額や支給期間には限りがあるため、就業不能状態が長期化した場合にはカバーしきれない事態も考えられるでしょう。

また、自営業やフリーランスといった働き方の場合、就業不能時に収入を補う公的制度が限られています。このようなケースでも、就業不能保険は収入減少リスクへの備えとして重要度がより高いといえます。

就業不能保険を検討する際には、給付が開始されるまでの免責期間や、給付が継続する期間、月額給付金の設定額を確認しておきましょう。

個人年金保険

公的年金だけでは老後資金が不足する可能性が高いとされるなか、20代から個人年金保険を活用して老後資金を準備するという考え方もあります。

この世代では老後はまだ先に感じられがちですが、早い段階から積立を始めることで、時間を味方にしながら計画的に資金を準備しやすくなります。

20代女性が個人年金保険に加入するメリットは、若いうちから少額で長期の積立を行える点にあります。

20代から積立を始めれば、30代や40代以降になってからまとまった金額を準備する場合と比べて毎月の負担を平準化しやすく、家計への影響を抑えながら老後資金の準備を進めることが可能です。

このように、個人年金保険は、将来に向けて無理のない形で老後資金を積み立てたい場合のひとつの手段といえます。現在の収入や支出の状況を踏まえ、長期間継続できるかどうかを意識しながら検討することが重要です。

参考：金融庁「金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書」

死亡保険

死亡保険は、被保険者が亡くなった場合に遺された家族へ保険金が支払われる保険です。一般的に20代の独身女性では、生活費を支える配偶者や子どもがいないケースも多く、高額な死亡保障の優先度は高くありません。

ただし、親や家族への経済的な支援をしている、葬儀費用は用意しておきたいなどの状況がある場合には、万一の際に周囲へ負担を残さないための最低限の死亡保障を用意しておく意義もあるでしょう。

死亡保険の保険料は、加入時の年齢や健康状態によって決まるため、20代のうちに終身タイプの死亡保険に加入しておくことで、保険料を比較的割安な水準で固定できる可能性があります。

将来的に結婚や出産などのライフイベントを迎え、死亡保障の必要性が高まった場合でも、早期加入によって保険料負担を抑えやすくなる点は20代女性にとってひとつのメリットになり得るでしょう。

学資保険

学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備することを目的とした保険です。契約者である親が一定期間保険料を払い込み、進学のタイミングなどに合わせて給付金や満期保険金を受け取る仕組みとなっています。

20代女性のなかでもすでに子どもがいる場合や、近い将来に出産を予定している場合には、教育資金の準備手段として学資保険を検討する余地があります。

それぞれの保険の特徴やメリットを理解しても、どれを選ぶべきか、どの程度の保障にすればよいのか判断に迷うこともあるでしょう。重要なのはこれらを単体で考えるのではなく、現在の生活や将来のライフプランに合わせて、どのように組み合わせるかを見極める視点です。

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【ライフスタイル別】20代女性の保険の選び方

20代女性の保険選びでは、年齢だけで判断するのではなく、現在のライフスタイルや家族構成に応じて、優先すべき保障を整理することが重要になります。独身か既婚か、子どもがいるかどうかによって、備えるべきリスクや必要な保障内容は大きく異なります。

ここでは、ライフスタイルごとに20代女性がどのような視点で保険を選ぶとよいのかを見ていきましょう。

独身の場合

独身の20代女性では、万一の際に経済的な影響が及ぶ相手がいるかどうかによって、必要となる死亡保障の考え方は異なります。ただし、一般的に優先度が高いのは死亡保障よりも、病気やケガに備える医療保険や、就業不能時の生活費に備える保険といえるでしょう。

死亡保険については、親やきょうだいに経済的援助をしている場合を除き葬儀費用をまかなう程度の小さな保障を用意するにとどめ、過度な保障を持たない設計が現実的です。

そのうえで家計に余裕がある場合には、将来に向けた老後資金の積立を無理のない範囲で検討するというスタイルが、独身の20代女性にとって取り入れやすい選択肢といえるでしょう。

既婚・子どもなしの場合

既婚で子どもがいない20代女性では、必要な保障は夫婦の収入バランスや家計の分担割合によって大きく異なります。共働き世帯か、どちらか一方の収入への依存度が高いかによって、万一の際に家計へ及ぶ影響の大きさは変わるためです。

共働きで双方に収入がある場合には、死亡保障を過度に大きくするよりも、病気やケガによる医療費への備えや、働けなくなった場合の収入減少に備える保障を優先的に整える考え方が現実的でしょう。

一方で、夫婦のうちどちらかの収入が家計を主に支えている場合には、万一の際に配偶者の生活に影響が及ばないかを踏まえ、必要最低限の死亡保障を検討する余地があるでしょう。

また、将来的な出産や住宅購入に備えるための貯蓄や資産形成の一手段として、貯蓄型保険や個人年金保険も選択肢に入ってきます。

ただし、最初からすべての保障を整えるのではなく、現在の生活を過度に圧迫しない範囲から始め、必要に応じて柔軟に見直していく姿勢が既婚・子どもなしの20代女性にとって取り入れやすい選び方といえるでしょう。

子どもがいる場合

子どもがいる20代女性では、万一の際に遺された家族の生活費や子どもの教育費をどのように確保するかが、保険選びの重要なポイントになります。

そのため、独身や子どもがいない場合と比べて、死亡保障（収入保障保険を含む）の必要性は相対的に高まるといえるでしょう。

あわせて、自身が病気やケガで入院・療養を余儀なくされた場合に、家計へどの程度影響が及ぶかも考慮する必要があります。医療保険による入院・手術への備えに加え、就業不能時に収入が減少するリスクをどうカバーするかを含めて、保障内容を確認しておくことが重要です。

さらに、将来の教育資金に備える手段として、学資保険や預貯金・資産形成など他の積立方法を組み合わせて検討する必要もあるでしょう。現在の家計状況と将来の支出見通しを踏まえ、どの保障を優先的に整えるかを整理しておくことが、長期的な安心につながります。

保険は、現在の生活や将来の見通しを考慮し、多角的な視点からプランを考える必要があります。20代女性の場合、独身・既婚、子どもの有無、働き方などによって、優先すべき保障は大きく異なるため、自身の場合はどうすればよいか悩むこともあるかもしれません。

「auマネープラン相談」では、家計やライフプランを踏まえつつ、今の状況に合った保険の考え方をファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。

20代女性の保険に関するよくある質問

20代女性の保険選びでは、ライフスタイルや将来設計によって考え方が大きく異なるため、「自分の場合はどう判断すればよいのか」と迷う場面も少なくありません。

ここでは、保険を検討する際によくある質問と回答をまとめました。

20代で独身でも保険に加入するべき？

20代で独身の場合でも、保険への加入が不要とは限りません。病気やケガによる医療費や長期間働けなくなった場合の生活費は、自身で備える必要があります。

そのため、医療保険や就業不能時の収入減少に備える保険の重要度は高いといえるでしょう。一方で、万一の死亡時に大きな経済的影響を及ぼす相手がいない場合には、高額な死亡保障の優先度は高くありません。

現在の生活状況や貯蓄額を踏まえ、必要な保障とそうでない保障を整理したうえで、無理のない範囲で加入を検討することが重要です。

20代女性が保険に加入するメリットは？

20代女性が保険に加入するメリットは、保険料を比較的抑えた水準で保障を確保しやすい点にあります。保険料は加入時の年齢や健康状態をもとに決まるため、若いうちに加入することで、長期的な保険料負担を抑えやすくなります。

病気の発症や妊娠・出産などによって将来加入が難しくなる可能性もあることを考えると、健康状態が良好な時期に必要な保障を確保しておくことには意味があるといえるでしょう。

保険選びにおいて女性ならではの注意点はある？

女性は、妊娠・出産や婦人科系の疾患など、ライフイベントや健康面で特有の事情を持つことがあります。これらのリスクについては、保険商品によって不担保や条件付きでの引き受けとなる場合や、加入自体が難しくなるケースもあるため、加入のタイミングが重要です。

また、乳がんや子宮頸がんなど、女性に多いとされる特定のがんリスクを踏まえ、女性疾病特約やがん保険を組み合わせて検討する選択肢もあります。自身のライフプランや健康リスクを整理したうえで、必要な保障内容を選ぶことが大切です。

子どもあり・子どもなしでは必要な保険が異なる？

子どもの有無で、必要な保険は異なります。子どもがいない場合は配偶者や親への経済的な依存度に応じて死亡保障の額を抑え、医療保障や就業不能時の生活費に備える保険を中心に考えられることが多いです。

一方、子どもがいる場合には教育費や生活費を長期的にカバーする必要があるため、死亡保険や収入保障保険の重要性が高まります。あわせて、将来の教育資金に備える手段として、学資保険などを含めた教育資金の準備を検討する必要があるでしょう。

30代になったら保険は見直すべき？

保険は一度加入したら終わりではなく、結婚・出産・住宅購入などのライフイベントごとに見直すことが重要です。特に20代から30代にかけては、家族構成や働き方、収入状況が大きく変わりやすいため、見直しの必要性が高い時期といえます。

20代のうちに「保険料の安さを優先し、最低限の保障」で加入している場合には、環境が変化したタイミングで、保障内容に過不足がないかを点検し、必要に応じて補強や整理を行うことが望ましいでしょう。

保険は選択肢が多く、調べれば調べるほど迷ってしまうこともあるかもしれません。疑問点をひとつずつ解決しながら、自分に合った備えを考えることが大切です。

「auマネープラン相談」では、保険に関する疑問や不安を、ファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。納得できる保険選びのサポートとして、お気軽にご利用ください。

ライフスタイルに合った保険を見極めよう

20代女性の保険選びでは、「今すぐ必要な保障」と「将来に備える保障」を分けて考えることが重要です。

病気やケガによる医療費、働けなくなった場合の生活費といったリスクは、独身・既婚を問わず一定の備えが求められる一方、死亡保障や教育資金への備えは、家族構成や家計状況によって必要性が大きく異なります。

また、女性は妊娠・出産や婦人科系の病気など、男性とは異なる健康リスクを抱えることから、保険によっては加入条件や保障内容に影響が出るケースもあります。そのため、加入のタイミングや保障内容の選び方が、将来の選択肢を左右することも少なくありません。

保険は一度加入すれば終わりではなく、結婚や出産、住宅購入などのライフイベントに応じて定期的に見直していくものです。20代のうちは無理のない範囲で必要最低限の保障を整え、環境の変化に合わせて過不足を調整していく姿勢が、長期的に見て現実的といえるでしょう。

現在の保障内容が自分の状況に合っているか不安な場合や、将来を見据えて見直したいと感じたときには、専門家に相談しながら考えることもひとつの方法です。

「auマネープラン相談」では、ファイナンシャルプランナーに無料で相談できるため、自分のライフプランに合った備えを納得した形で選べます。