養老保険と終身保険の違いとは？メリット・デメリットを比較

養老保険と終身保険の違いとは

養老保険と終身保険の大きな違いの一つは、「生存保険」の要素があるかどうかです。生存保険とは、保険の満期日を迎えた際、契約の対象者（被保険者）が生存していれば保険金が支払われるタイプの保険を指します。

生命保険というと、被保険者が死亡した際に保険金が支払われるイメージが強いかもしれません。死亡時に保険金が支払われ、満期日に生存していても保険金が支払われない保険は、死亡保険と呼ばれます。商品によっては、高度障害になった場合にも保険金が支払われることがあります。

養老保険は、生存保険と死亡保険の要素を併せ持つ「生死混合保険」です。それに対し、終身保険は死亡保険であり、生存保険の要素は持ちません。

養老保険と終身保険の主な違いは、以下の表のとおりです。

項目ごとの違いについて、以下で詳しく解説します。

保障内容や保障期間の違い

養老保険は生死混合保険であり、満期日に被保険者が生存している場合には満期保険金が、保険期間中に死亡した場合には死亡保険金が受け取れます。一方で、終身保険は死亡保険であり、被保険者の死亡時に死亡保険金を受け取れますが、満期保険金はありません。

養老保険、終身保険ともに保険商品によっては、被保険者が高度障害状態となった場合に、死亡保険金に代わる高度障害保険金を受け取れることがあります。

終身保険に満期保険金がないのは、保障期間が一生涯で、満期がないためです。保障が終身で続くことから、何歳で死亡しても死亡保険金が遺族などの受取人に支払われます。

養老保険には保障期間の定めがあります。保障期間を過ぎた後に死亡しても、死亡保険金は支払われません。ただし、満期日に生存していれば満期保険金が支払われます。

養老保険の保障期間は、10年、20年といったように年数で設定する場合もあれば、60歳、65歳など年齢の区切りで設定する場合もあります。

保険料の違い

養老保険と終身保険を比較すると、保障内容が同じであれば、保険料は終身保険よりも養老保険の方が高くなるのが一般的です。

10年など一定の期間で保障が終了する定期保険との比較では、養老保険、終身保険とも定期保険より保険料は高くなります。これは養老保険、終身保険ともに貯蓄性があり、掛け捨ての定期保険とは商品性が異なるためです。

養老保険には満期があり、保障期間を終えると満期保険金が支払われます。終身保険は被保険者がいつ死亡しても原則として死亡保険金が支払われるほか、解約時には解約返戻金が支払われます。

払込方法の違い

養老保険と終身保険の保険料の払込方法では、被保険者が生きている限り払い込みも続く「終身払」の有無が大きな違いです。終身保険は終身払の選択も可能ですが、養老保険には満期があるため、終身払の設定はありません。終身払は保険料の総額が確定しない特徴があり、長生きするほど保険料の総額は大きくなります。

終身払以外の払込方法には、有期払と一時払があります。有期払は、あらかじめ定めた時期まで、毎月や毎年など一定期間ごとに払い込むやり方です。一時払は、契約時に保険料を一括で払い込みます。養老保険の一時払は、取り扱っていない保険会社もあるため注意が必要です。

満期保険金・解約返戻金（解約返還金）の違い

養老保険には満期保険金がありますが、終身保険にはありません。養老保険の満期保険金は、死亡保険金と同額です。

解約返戻金（解約返還金）は養老保険、終身保険ともに設けられているのが一般的です。保険会社が保険料の一部を積み立てており、解約時にその積立分が解約返戻金として支払われます。

養老保険は満期保険金と解約返戻金の両方があり、終身保険にも解約返戻金があるため、いずれも貯蓄性の保険と位置づけられています。ただし、契約からの経過期間が短い場合などは、解約返戻金が少額となったり、払い込んだ保険料総額を下回ることもある点には注意が必要です。

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養老保険のメリットとデメリット

養老保険には満期があり、満期保険金が受け取れるのが特徴です。また、保障期間中に被保険者が死亡した場合には、死亡保険金が支払われます。

養老保険のメリット・デメリットについて以下で詳しく解説します。

養老保険のメリット

養老保険の主なメリットは、以下のとおりです。

• 保障と貯蓄の両立ができる
• 解約返戻金がある
• 保障期間を設定できる

養老保険には、死亡保険金と満期保険金の両方があります。そのため、保障と資産形成を両立できる点が養老保険の大きなメリットです。

保障期間中に被保険者に万一のことがあっても、死亡保険金で遺族の生活が守られます。保障期間を終えても被保険者が生存していれば、満期保険金が支払われます。死亡保険金か満期保険金のどちらかは受け取れるため、原則として掛け捨てになることがありません。

満期保険金は、すぐに使う予定がない場合は保険会社に据え置くことが可能です。据え置いている間は保険会社が一定の利率で運用するため、受取額が増える場合があります。

養老保険には解約返戻金があるのもメリットの一つです。生活環境の変化などにより、保険を解約しなければならなくなった場合にも、払い込んできた保険料の一部を積み立てた解約返戻金が受け取れます。

ただし、契約後間もない時期に解約した場合、解約返戻金は払い済み保険料の総額を下回ることが一般的です。

養老保険は、満期をいつにするかを比較的自由に設定できます。ライフステージに合わせて、子どもの大学入学時期を満期に設定して満期保険金を入学費用に充てたり、定年退職のタイミングで満期保険金を受け取り、老後資金として活用したりすることも可能です。

養老保険のデメリット

メリットの多い養老保険ですが、デメリットもあります。主なデメリットは以下のとおりです。

• 満期を迎えると保障は終了する
• 保険料が割高になる傾向がある
• 満期保険金が払い込んだ保険料総額を下回る可能性がある

養老保険には、必ず満期があります。被保険者が生存したまま満期日を迎えると、満期保険金が支払われ、その時点で保障は終了します。

満期後も保障が必要であれば、新たに生命保険への加入が必要です。その場合、健康状態によっては保険に加入できないことも考えられます。満期後の保障については、事前に検討しておくことが大切です。

また、養老保険は保障と貯蓄の両方の性格を持つため、保険料が高めになる傾向があります。保障のみ、または貯蓄のみを求めている方には不向きな場合があります。

さらに満期保険金が払い込んだ保険料の総額を下回る可能性がある点にも、注意が必要です。加入前に、払い込む保険料総額と満期保険金の額を確認しておくことが重要です。

養老保険についてより詳しく知りたい場合は、「auマネープラン相談」のご活用が一案です。保険に詳しいプロのアドバイスを聞くことができます。

終身保険のメリットとデメリット

保障が生涯にわたって続くのは終身保険の大きな特徴ですが、保険を見直すタイミングが難しいという側面もあります。以下で終身保険のメリットとデメリットを解説します。

終身保険のメリット

終身保険の主なメリットは、以下のとおりです。

• 一生涯、保障が続く
• 保険料が変わらない
• 解約返戻金がある

終身保険の特徴は、その名のとおり保障期間が「終身」であることです。保障期間が一生涯続くため、遺族などの受取人に確実に保険金を残せます。

終身保険に限りませんが、相続人が受け取る死亡保険金については、相続税の非課税枠が活用可能です。この場合の非課税枠は、以下の式で計算します。

• 非課税限度額 ＝ 500万円 × 法定相続人の数

非課税枠は養老保険の死亡保険金でも同様に使えますが、死亡時期を正確に予測するのは困難であるため、確実に相続対策を行いたい場合には、終身保険が有効です。

保険料が変わらないのも、終身保険のメリットです。定期保険の場合、通常は満期を迎えて更新するごとに保険料が上がります。終身保険には更新がないため、保険料は変わりません。

また、終身保険にも解約返戻金があります。解約返戻金は一般的に、契約からの期間の経過とともに増えていくのが特徴です。終身保険の場合、保険料の払い込みが完了した後は、解約返戻金が支払った保険料の総額を上回る可能性もあります。

解約返戻金の額は終身保険の種類や解約時期などによっても変わるため、必ず支払った保険料の総額を超えるとは限りません。

終身保険のデメリット

終身保険の主なデメリットは、以下のとおりです。

• 定期保険と比べて保険料が高い
• 見直しが難しい
• インフレの影響を受けやすい

終身保険の保険料は、掛け捨ての定期保険と比べると割高です。原則として保険金が必ず支払われる保険であるため、保険料が高くなるのは商品の特性上避けられません。終身保険に加入する場合は、保険料の支払いが収入に対して過大にならないか、事前の検討が必要です。

終身保険には満期がありません。定期保険であれば、満期や更新のタイミングでライフプランに合わせて見直しが可能です。

終身保険は長期にわたって加入し続けることが前提の保険であり、頻繁な見直しには向いていません。終身保険を選ぶ際には、定期保険との組み合わせや、特約を付帯できる商品の検討なども行うとよいでしょう。

終身保険の死亡保険金や解約返戻金は、契約時に定められた金額です。終身保険は長期間の加入が基本であり、保障期間中にインフレが進行して物価が上昇した場合、死亡保険金などが実質的に目減りしてしまう可能性があります。

インフレリスク対策としては、外貨建て終身保険や変額終身保険の活用が一つの方法です。ただし、こちらには為替変動で円換算額が減少したり、運用状況によっては元本割れするリスクがあるため、加入には慎重な検討が不可欠です。

終身保険のメリットとデメリットを知りたい方は、「auマネープラン相談」をご活用ください。保険のプロから一人ひとりの目的に合わせたアドバイスを受けることができます。

養老保険への加入がおすすめな人

養老保険への加入がおすすめな人としては、ライフプランに合わせた貯蓄をしながら、その間の保障も確保したい人が挙げられます。保障と貯蓄の両立ができるのは、養老保険の特徴です。

教育資金や住宅資金、老後資金などを計画的に準備しつつ、万一の事態にも備えたいというニーズに、養老保険は向いています。

一方で、養老保険には満期があるため、一生涯の保障を求める人には向いていません。また、できるだけ保険料を抑えたい人にも適していません。養老保険には貯蓄の機能が付加されている分、掛け捨て型の定期保険より保険料が割高になるためです。

終身保険への加入がおすすめな人

終身保険への加入がおすすめな人としては、自分に万一のことがあった場合、家族へ確実にお金を残したいと考えている人が挙げられます。終身保険は満期のない一生涯の保険であり、被保険者がいつ亡くなっても、原則として死亡保険金が支払われます。

また、死亡保険金には相続税の非課税枠が使えるため、相続税対策をしたい人にも適した保険です。

一方で、手元資金が少なく、保険料の支払いが負担になりそうな人にはおすすめしにくいといえます。保険料は定期保険より割高であり、払い込みが長期にわたるケースが多いためです。

資産が潤沢にある人についても、終身保険の必要性は低いといえるでしょう。すでに十分な資産があり、本人の死後も家族の生活に必要な資金が確保できている場合には、必ずしも保険に加入する必要はありません。

ただし、相続税対策に使いたいといった場合には、資産が潤沢にある人でも終身保険が検討対象となります。

養老保険や終身保険に限らず、保険全般について知りたいという方にも「auマネープラン相談」はご活用いただけます。お好きな場所で、プロに保険のことを無料で相談できます。

養老保険・終身保険を選ぶ際のポイント

養老保険は保障と貯蓄の両立を考える人に向いた有期保険です。終身保険は保障期間が一生涯続き、保険料が変わらないという特徴を持っています。養老保険・終身保険を選ぶポイントについて以下で解説します。

養老保険を選ぶ際のポイント

養老保険を選ぶ際のポイントは、以下のとおりです。

• 万一の際の死亡保険金はどの程度か
• どのくらいの期間の保障が必要か
• どの程度の満期保険金が必要か
• 払い込む保険料はどのくらいになるのか

被保険者に万一のことがあった場合、遺された家族などの生活を支えるために、死亡保険金がどの程度必要なのかを見積もることが重要です。

養老保険には満期があり、保障期間の長さや貯蓄目的に応じて、満期日を設定する必要があります。満期日を迎えると、満期保険金が受け取れるため、その使途によって、満期日の設定は変わります。

例えば、老後資金に充てたいなら60歳になる時点、子どもの教育資金にしたいのであれば子どもが18歳になるタイミングなどが考えられます。

資金使途とともに、満期の時点でどの程度の資金が必要なのかも検討しましょう。必要額に応じて、満期保険金の額が決まります。

保障の期間や保険金の額が決まると、払い込む保険料も明確になります。養老保険の保険料は、定期保険などに比べて割高になるのが一般的であるため、無理なく払い込みを続けられる金額なのか、十分に確認することが大切です。

終身保険を選ぶ際のポイント

終身保険を選ぶ際のポイントは、以下のとおりです。

• 加入の目的を明確化する
• 死亡保険金をどの程度に設定するか
• 保険料の払い込み期間をどうするか
• 解約返戻金の返戻率を確認する

終身保険に加入する目的には、大きく分けて以下の3つが考えられます。

• 万一の際の保障
• いざというときのための貯蓄目的
• 相続税対策

どの目的で加入するかによって、必要となる死亡保険金も変わります。加入の目的を明確化したうえで、死亡保険金の額を設定しましょう。死亡保険金を大きくすれば保障は手厚くなりますが、保険料は高くなる点には注意が必要です。

また、保険料の払い込み期間も重要です。払い込み方式には有期払、一時払、終身払の3つがあります。

有期払では、払込期間を長く設定するほど月々の保険料は安くなりますが、払込期間が有限であるため1回あたりの保険料は終身払よりも高くなるのが一般的です。

一時払は保険料の総額は安くなりますが、一括で支払うためまとまった資金が必要です。

終身払は1回あたりの保険料は安くなりますが、生きている限り払い込みが続くため、総額がいくらになるかはわかりません。

それぞれの払い込み方式の特徴を理解して、無理なく払い込みを続けられるかどうかの検討が必要です。

終身保険に貯蓄の機能を期待する場合は、解約返戻金の返戻率にも注意しましょう。返戻率とは、払い込んだ保険料総額に対する解約返戻金の割合のことです。返戻率が高い商品ほど、貯蓄目的での加入に向いているといえます。

終身保険の中には、返戻率を低くする代わりに保険料を安く抑えた「低解約返戻金型」の商品があります。また、特約を付加すると保険料が上がって、返戻率が低下する可能性があります。貯蓄機能を重視するのなら、返戻率が高く、特約を付けないシンプルな商品を選ぶ方がよいでしょう。

養老保険と終身保険の違いを理解し目的に沿った保険を選ぼう

養老保険と終身保険はともに、保障と貯蓄の両方の機能を持った保険商品です。養老保険には満期があり、終身保険は保障が一生涯続くなどの違いがあります。

自分に合った保険を選ぶには、何を目的に加入するのか、どのくらいの保険金額や保障期間が必要なのかなどを事前に整理しておくことが重要です。

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