低解約返戻金型終身保険とは？特徴やメリット、活用法を詳しく解説

低解約返戻金型終身保険とは

低解約返戻金型終身保険とは、保険料払込期間の解約返戻金が、一般的な終身保険より低く抑えられている終身保険です。

保険料を払い込んでいる間に解約すると解約返戻金が低くなる一方で、割安な保険料で十分な保障を得られる可能性があります。

ここでは、低解約返戻金型終身保険とは何かについて、保険期間や保険料、払込期間とあわせて解説します。

保険期間

低解約返戻金型終身保険の保険期間は一生涯（終身）です。被保険者が生存しており、保険を解約しない限り、保障は一生涯続きます。定期保険のように一定期間ごとに更新する必要がなく、年齢を理由に保障が途切れる心配はありません。

老後を含め長期的な死亡保障を確保したい人や、相続対策として確実に保険金を残したい人に適した保険といえます。

保険料

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間の解約返戻金を抑えることで、通常の終身保険に比べて保険料を低く設定していることが一般的です。

ただし、解約返戻金があるため定期保険（※）と比較して保険料は割高になります。

保険料払込期間中の解約返戻金は少額ですが、貯蓄性があるため、保障と貯蓄の両立を望む人に向いた保険といえるでしょう。

※定期保険は解約返戻金がないか、あってもごくわずか

払込期間

低解約返戻金型終身保険の払込期間は、通常の終身保険と同じように次の3つに分かれます。

• 歳満了：「65歳まで」など被保険者の年齢によって払込期間を決定する
• 年満了：「20年」など年数で払込期間を決定する
• 終身払：払込期間を定めず、被保険者が死亡するまで保険料を払い込む

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低解約返戻金型終身保険と一般的な終身保険の違い

低解約返戻金型終身保険と一般的な終身保険は、主に「解約返戻金の金額」と「保険料負担」の点で違いがあります。

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金を低く設定することで、毎月の保険料負担が抑えられている点が特徴です。ただし、保険料払込期間が終了すると、解約返戻金は一般的な終身保険とほぼ同じ水準まで上がります。

一方、一般的な終身保険では、保険料払込期間中から解約返戻金の金額が多く、保険料も高めになるのが特徴です。また、保険料払込期間が終了しても解約返戻金が急激に増えることはありません。

そのため、どちらを選ぶかは、保険加入の目的やライフプランによって異なります。

低解約返戻金型終身保険に加入するメリット

低解約返戻金型終身保険に加入するメリットは次の3つです。

• 一生涯にわたり保障が続く
• 保険料が抑えられる
• 資産形成に役立つ

ここでは、これらのメリットについて詳しく解説します。

一生涯にわたり保障が続く

低解約返戻金型終身保険の主なメリットの1つは、保障が一生涯にわたり続く点です。定期保険のように保障期間が定められていないため、通常の終身保険と同様に、被保険者が生存している間は保障が続きます。

そのため、途中で解約しない限り、受取人は必ず保険金を受け取れます。低解約返戻金型終身保険は確実に保険金を残せるため、貯蓄が苦手でも計画的に資金を準備したい人に向いた保険といえるでしょう。

保険料が抑えられる

低解約返戻金型終身保険は、保険料を抑えられる点もメリットです。一般的な終身保険と比較して保険料が低く設定されているため、毎月の家計負担を軽減できます。

一生涯保障が続く終身保険は、長期間にわたり保険料を払い込む必要があるため、保険金額や払込期間によっては、相応の家計負担となりかねません。

低解約返戻金型終身保険であれば、保険料払込期間の負担を抑えられるため、子育て世代や資産形成期の人でも無理なく継続しやすいといえます。

資産形成に役立つ

低解約返戻金型終身保険は、資産形成に役立つ点もメリットの1つといえます。保険料払込期間中は解約返戻金が低く抑えられている一方、払込期間が満了すると、解約返戻金は一般的な終身保険と同程度まで増えるためです。

その後も契約を継続すれば、解約返戻金が払込保険料の総額を上回る場合も多く、長く継続することで貯蓄性が高まります。

低解約返戻金型終身保険は保険料が低く継続しやすいため、保障を確保しながら、計画的に資産を形成したい人に向いた保険といえるでしょう。

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低解約返戻金型終身保険のデメリットや注意点

低解約返戻金型終身保険には、次のとおりデメリットや注意点もあります。

• 元本割れのリスクがある
• インフレの影響を受けやすい

そのため、低解約返戻金型終身保険の加入を検討する際は、メリットだけでなくデメリットや注意点も考慮すべきでしょう。

ここでは、上記のデメリットと注意点について解説します。

元本割れのリスクがある

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中に解約すると、解約返戻金が払込保険料の総額を下回る可能性が高く、元本割れのリスクがあります。そのため、途中で解約すると損失が生じやすく、保険の見直しがしづらくなる点に注意が必要です。

また、保険料払込期間中に解約した場合、一般的な終身保険に比べて解約返戻金が少なくなる点にも注意しなければいけません。

保険料の支払いが厳しくなった場合や一時的にまとまった資金が必要な場合は、解約以外の選択肢として、契約者貸付や払済保険（※）への変更など、元本割れを防ぐ方法について検討することが重要です。

※保険料の払い込みを中止し、その時点の解約返戻金を残りの保険期間の保険料に充てる方法

インフレの影響を受けやすい

低解約返戻金型終身保険に限らず、終身保険は保険金額や解約返戻金の金額があらかじめ決まっているため、インフレの影響を受けやすい点はデメリットの1つといえます。インフレとは、モノやサービスの値段が継続して上昇することです。

インフレが続き物価が上昇しても、保険金や解約返戻金として受け取る金額が増えるわけではないため、実質的なお金の価値が目減りしていると考えられます。

インフレが進んだ場合の備えとして、他の金融商品も活用するなど、資産全体でバランスを取ることが重要です。

低解約返戻金型終身保険の活用法

低解約返戻金型終身保険は、保険料を低く抑えながら資産形成ができるため、次のようにさまざまな活用法があります。

• 葬儀費用
• 老後資金
• 相続税対策
• 教育資金

ここでは、低解約返戻金型終身保険の活用法について解説します。

葬儀費用

低解約返戻金型終身保険は、自分に万が一のことがあった際の葬儀費用の備えとして活用できます。

預貯金をはじめとした金融商品は、名義人が亡くなると相続手続きが完了するまで口座が凍結され、すぐに引き出せない場合がほとんどです。

一方、低解約返戻金型終身保険をはじめ、生命保険の死亡保険金は、請求手続きを行えば比較的短期間で支払われるケースが多く、葬儀費用に充てやすいことが特徴です。

実際に万が一の際の備えとして、葬儀費用目的で低解約返戻金型終身保険へ加入するケースも多く見られます。

老後資金

低解約返戻金型終身保険は、老後資金の準備にも活用できます。例えば、保険料払込期間を定年の年齢に設定しておくことで、退職後に解約返戻金を受け取り、老後の生活資金として利用することが可能です。

また、商品によっては解約返戻金を年金形式で受け取れるほか、一部解約によって保障を残しつつ資金を確保する方法もあります。

万が一の保障を確保しながら老後資金の準備をできるのは、低解約返戻金型終身保険をはじめとした終身保険へ加入するメリットの1つといえるでしょう。

相続税対策

低解約返戻金型終身保険は、相続対策としても活用できます。生命保険の死亡保険金には相続税の非課税枠が設けられているためです。

具体的には、被保険者が保険料を負担し、受取人が法定相続人である場合「500万円×法定相続人の人数」までの死亡保険金が相続税の非課税対象となります。

ただし、死亡保険金の非課税枠は契約者（保険料負担者）と被保険者が同一人物でなければ適用されないため、契約形態には注意が必要です。

また、死亡保険金は受取人固有の財産とされ、原則として遺産分割協議の対象になりません。指定した相手に確実に財産を残せるため、相続争いを避けるためにも活用できます。

教育資金

低解約返戻金型終身保険は、保険料の払込満了時期を子どもの進学に合わせて設定することで、解約返戻金をまとまった教育資金として活用できます。

また、被保険者である親に万が一のことがあった場合には、死亡保険金が支払われます。そのため、進学に必要な費用を確実に残せる点は、低解約返戻金型終身保険を教育資金の準備に活用するメリットといえるでしょう。

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低解約返戻金型終身保険が向いているケース

低解約返戻金型終身保険が向いているのは、次のようなケースです。

• 万が一に備えながら長期的な資産形成がしたい
• 一定の死亡保障を確保しながら月々の保険料を抑えたい

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金を低く抑えることで、通常の終身保険よりも保険料が割安に設定されています。

払込期間満了後は解約返戻金が大きく増えるため、契約を長期にわたり継続すれば、万が一に備えながら将来に向けた資産形成が可能です。

また、低解約返戻金型終身保険は、同程度の死亡保障が得られる一般的な終身保険と比べて、保険料負担を軽減できます。そのため、月々の保険料を抑えながら一定の死亡保障を得たい人に向いているといえるでしょう。

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低解約返戻金型終身保険に加入する際のポイント

低解約返戻金型終身保険に加入する際のポイントは次のとおりです。

• 長期的な視点で保険料等を設定する
• 返戻率を確認する

低解約返戻金型終身保険へ加入を検討する際は、メリットを活かせるように、これらのポイントをしっかり確認するとよいでしょう。

長期的な視点で保険料等を設定する

低解約返戻金型終身保険は、長期間の保険料払い込みを前提とした商品です。そのため、加入時には目先の保険料の安さだけで判断せず、長期的な視点で保険料や払込期間を設定する必要があります。

特に注意したいのが途中解約時のリスクです。低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中に解約すると、解約返戻金が払込保険料総額を下回るケースが多く、元本割れの可能性が高くなります。

このようなリスクを避けるためにも、家計に負担の少ない範囲で、確実に支払い続けられるようなプランを選ぶことが大切です。

返戻率を確認する

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金を低く抑えられる一方、払込期間満了後に返戻率が上がるよう設計されていることが一般的です。そのため、将来的に解約を予定している場合は、あらかじめ、返戻率を確認しておく必要があります。

返戻率とは、払い込んだ保険料総額に対して、将来受け取れる解約返戻金や保険金の割合を示す指標です。

返戻率をもとにして、解約予定時期に「どれくらいお金が返ってくるか」をチェックしておけば、ライフプラン作りに役立てられます。

低解約返戻金型終身保険の特徴をおさえ加入を検討しよう

低解約返戻金型終身保険は、割安な保険料で一生涯の保障が得られる商品です。また、老後資金対策や相続対策、資産形成に活用できるため、メリットの大きい商品といえるでしょう。

ただし、低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中に解約すると、解約返戻金が払込保険料総額を下回るケースがほとんどです。元本割れのリスクを考え、無理のないプランで加入を検討する必要があります。

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