定期保険とは？種類や終身保険との違い、向いている人の特徴を解説

定期保険とは

定期保険とは、あらかじめ定めた一定期間のみ死亡または高度障害に備える生命保険です。契約時に設定した保険期間中に被保険者が死亡または高度障害となった場合、契約内容に基づき保険金が支払われます。

保険期間が満了すると保障は終了しますが、更新型の定期保険では所定の条件の範囲で契約を更新し、保障を継続できる場合があります。

また、定期保険は満期保険金がない商品が多く、解約返戻金もないか、あっても少ない設計が一般的です。このような特徴から、同じ保険金額の場合、終身保険と比べて保険料負担が低くなることがあります。

一定期間に必要となる死亡保障を準備する目的で利用されるケースも少なくありません。

定期保険の種類

定期保険には、保障額の変化や保険金の受け取り方などの違いによって、いくつかの種類があります。代表的なものとして、以下が挙げられます。

• 平準定期保険
• 逓減定期保険
• 逓増定期保険
• 収入保障保険

それぞれの保険は保障額の変化の仕組みや利用される場面が異なるため、特徴を理解しておくことが重要です。ここからは、それぞれの定期保険について詳しく見ていきましょう。

平準定期保険

平準定期保険とは、保険期間を通じて保険金額が一定に設定されている定期保険です。契約時に決めた保険金額が保険期間中は変わらないため、一定額の死亡保障を確保する仕組みとなっています。保険料についても、保険期間中は同じ水準で設定されるケースが一般的です。

保障額が変化しないシンプルな設計であることから、保険期間中に必要な死亡保障額が大きく変わらない場合などに利用されることがあります。

逓減定期保険

逓減定期保険とは、保険期間の経過にともない、保険金額があらかじめ決められた割合で段階的に減少していく定期保険を指します。契約当初は大きな死亡保障を確保し、時間の経過とともに保障額が小さくなる仕組みです。

子どもの成長や住宅ローン残高の減少など、時間の経過とともに必要な死亡保障額が変化することを想定した設計といえるでしょう。保障額が徐々に減少する構造であることから、同じ保険期間・同じ契約時の保険金額で比較した場合、平準定期保険と比べて保険料負担が低くなることがあります。

逓増定期保険

逓増定期保険は、契約後の一定期間ごとに保険金額が段階的に増加する仕組みの定期保険です。このタイプの保険は、事業保障や役員退職金の準備などを目的として法人契約で利用されるケースが多く見られます。

保険金額の増加にともない解約返戻率が高まる時期があるなど、資金ニーズに応じた活用が想定されているといえるでしょう。

収入保障保険

収入保障保険は、一定期間の死亡保障を設ける定期保険の一種であり、被保険者が死亡または高度障害となった場合に保険金を毎月または毎年の年金形式で受け取る仕組みです。

まとまった保険金を一括で受け取る一般的な定期保険とは異なり、生活費に近い形で保険金を受け取る設計となっています。

また、保険期間の残り年数が短くなるほど受け取れる年金の総額は小さくなるため、保険金の受け取り方の違いはあるものの、考え方としては逓減定期保険に近い性質を持つといえるでしょう。

定期保険にはいくつかの種類があり、どのタイプが選択肢となるかは、家族構成や将来の資金計画によって変わることがあります。保険の種類や保障内容の考え方について理解を深めたい場合は、中立的な相談機関で確認する方法もあります。

定期保険と終身保険の違い

生命保険の死亡保障には、一定期間のみ保障が続く定期保険と、一生涯にわたって保障が続く終身保険があります。両者は保険期間や保険料の仕組み、解約返戻金の有無などが異なります。

主な違いを、以下の表にまとめました。

終身保険は保険期間が一生涯に設定されており、契約が有効な状態で被保険者が死亡・高度障害となった場合に保険金が支払われる仕組みです。

貯蓄性を備えたタイプの商品もあり、長期の資金準備や相続対策などで利用されることもありますが、定期保険と比べると保険料負担は大きくなるケースがあります。

一方、定期保険は契約時に定めた一定期間のみ死亡保障を設ける生命保険で、保険期間が満了すると保障は終了し、満期保険金や解約返戻金がない、または少ない商品が多い設計が一般的です。そのため、同じ保障内容の場合、終身保険と比べて保険料負担が低くなることがあります。

このように、定期保険と終身保険では保障が続く期間や解約返戻金の仕組み、保険料の水準などに違いがあります。準備したい保障の期間や資金計画の考え方によって、どちらが適しているのかは変わる場合があります。

保険の選び方に迷う場合には、相談サービスなどで情報を確認する方法もあります。

定期保険の良い点

定期保険は保障期間をあらかじめ設定できる仕組みであることから、必要な時期のみの保障を準備する目的で利用される場合があります。

ここでは、定期保険における代表的な良い点を見ていきましょう。

一定期間の保障を手厚くできる

定期保険では、子どもの教育費が必要となる時期や住宅ローン返済期間など、特定の期間に合わせて死亡保障を手厚く設定することが可能です。

老後まで大きな保障を必要としない場合でも、必要な時期に重点的に備えられるため、家計とのバランスを取りやすい設計といえるでしょう。

保険料を抑えられる傾向がある

定期保険は基本的に解約返戻金がない、あるいはごく少ない掛け捨て型であることから、同じ保険金額の終身保険と比べて保険料が低く設定される傾向にあります。

そのため、大きな保障を必要としながらも月々の負担を抑えたい世帯にとって、選択肢の一つとして検討されることがあります。

更新型は見直しがしやすい

更新型の定期保険では、10年など一定期間ごとに契約が自動更新されるため、そのタイミングで保障額や特約構成を変更しやすい特徴があります。

家族構成や収入の変化に合わせて、必要な保障額を見直すきっかけにしやすい点も特徴の一つとされています。終身保険のように長期間保障内容が固定される保険と比べると柔軟性があり、ライフスタイルの変化に応じて保障を見直したいニーズに対応しやすいといえます。

定期保険の良い点をうまく活かせるかどうか悩んだら、相談サービスの利用も選択肢の一つです。

定期保険の注意点

定期保険は保障が一定期間に限られることや、更新型では保険料の水準が変わる場合があるなど、検討する際に注意しておきたいポイントもあります。

主な注意点としては、以下が挙げられます。

• 一生涯の保障が得られるわけではない
• 基本的に掛け捨てになる
• 更新時に保険料が上がる場合がある

それぞれについて、詳しく解説します。

一生涯の保障が得られるわけではない

定期保険は、契約時に設定した保険期間中のみ死亡保障が続く生命保険です。保険期間が満了すると原則として保障は終了するため、その後に被保険者が死亡した場合には保険金は支払われません。

そのため、老後まで死亡保障を持ち続けたい場合には、終身保険の加入や、定期保険の継続的な見直しなど別途対策が必要です。

基本的に掛け捨てになる

定期保険は、満期保険金や解約返戻金がない、あるいはあってもごくわずかな商品が多く、支払った保険料は原則として戻らない掛け捨て型といえます。

そのため保険料水準は終身保険と比較すると抑えられる傾向がありますが、貯蓄性を重視した保険とは性質が異なるといえるでしょう。資産形成を目的とする場合には、終身保険など他の保険を検討することや、他の金融商品と組み合わせて考える方法もあります。

更新時に保険料が上がる場合がある

更新型の定期保険では、更新のたびに契約年齢に応じて保険料が再計算されるのが一般的です。

そのため、更新を重ねるほど保険料の水準が高くなる傾向があります。若いときは保険料負担を抑えやすい一方、長期間にわたり更新を続ける場合には、将来の保険料負担も考慮して保障内容を検討する必要があるでしょう。

また、更新には一定の年齢制限が設けられていることもあります。どの年齢まで更新できるのか、更新後の保険料がどの程度になるのかといった点は、契約前に確認しておくことが重要です。

定期保険についての注意点をより詳しく知りたい場合は、相談窓口を利用しながら検討することもできます。

定期保険が向いている人の特徴

死亡保障の必要性や家計状況は、ライフステージによって変化します。保障を一生涯続ける必要がある場合もあれば、特定の期間だけ手厚く備えたい場合もあるでしょう。

ここでは、どのようなケースで定期保険が選択肢になるのかを解説します。

特定の期間のみ保障を手厚くしたい

教育費や住宅ローンなど、家計の中で大きな支出が見込まれる時期は、万一の事態が起こった際の家族の生活を支えるための死亡保障を厚くしておきたいと考えることもあるでしょう。

このような場合、保障が必要と考えられる期間に合わせて契約期間を設定できる定期保険は、選択肢の一つとして検討されることがあります。

手厚い保障が必要な時期を過ぎた後は保障内容を縮小、または終了することができるため、計画的な資金計画を立てやすいでしょう。

保険料を抑えつつ必要な保障は確保したい

家計状況によっては、保険料の負担をできるだけ抑えながら死亡保障を準備したいと考えることもあるかもしれません。

定期保険は満期保険金や解約返戻金がない、または少ない商品が多く、保障に重点を置いた仕組みとなっていることから、同じ保険金額で比較した場合に終身保険より保険料が低く設定されることがあります。

そのため、限られた保険料の範囲で一定の死亡保障を確保したい場合には、定期保険が選択肢の一つとして検討されるケースもあります。終身保険だけでは保険料負担が大きくなる場合でも、定期保険を組み合わせて保障額を調整する方法も考えられるでしょう。

一定期間ごとに保険を見直したい

ライフステージが変化すると、必要とされる死亡保障額や家計状況も変わることがあります。そのため、一定のタイミングで保障内容を見直したいと考える場合には、定期保険が選択肢となることがあります。

更新型の定期保険では、契約期間が満了するたびに契約を更新する仕組みとなっており、そのタイミングで保障額や特約の内容を見直すことが可能です。家族構成や収入の変化などに合わせて保障を調整したい場合、このような仕組みが活用されるケースもあります。

自身に適した定期保険の種類を見極めよう

定期保険には、保障額が一定の平準定期保険や、時間の経過とともに保障額が変化する逓減定期保険・逓増定期保険、年金形式で保険金を受け取る収入保障保険など、いくつかの種類があります。

それぞれ保障の仕組みや想定される利用目的が異なるため、どのタイプを選ぶかは家族構成やライフプランによって変わります。

保障の目的や必要な期間、家計とのバランスを整理したうえで、自身の状況に合った保険の種類を検討することが重要です。

保険の種類や保障内容について迷う場合には、相談サービスの利用も選択肢の一つです。