医療保険などの生命保険の請求タイミングはいつがベスト？給付の流れも解説

生命保険の請求タイミングはいつ？

生命保険の請求要件を満たしていることを確認した後、給付金・保険金の請求手続きを行います。ただし、請求はいつ行ってもよいというわけではありません。

早すぎると提出書類が揃わず、遅すぎると請求期限が過ぎてしまうおそれがあるため、適切なタイミングで請求することが必要です。

請求タイミングは給付金・保険金の種類によって異なります。主な保険の種類の請求タイミングを紹介します。

医療保険の請求タイミング

医療保険に加入している場合、保険会社所定の要件を満たす手術や入院をしたときには、「手術給付金」や「入院給付金」などを請求できることがあります。

手術給付金は手術後、入院給付金は退院後に請求することが一般的です。手術・入院が決まった時点で保険会社から「給付金・保険金請求書」や「診断書（保険会社所定のフォーム）」などの提出書類を取り寄せておくと、手術後・退院後にスムーズに請求手続きができます。

なお、入院給付金は退院後に請求することが一般的ですが、入院が長引くときは、入院中に請求できる場合もあるため、保険会社に確認してみるとよいでしょう。入院給付金の一部を早めに受け取ることで、医療機関への支払いの足しになるでしょう。

また、手術を複数回受けることがあらかじめわかっている場合は、まとめて請求することも可能です。「給付金・保険金請求書」や「診断書」を1枚にまとめられるため、書類作成の手間を軽減できます。

がん保険の請求タイミング

がん保険に加入している場合も、手術や入院に関する給付金は、医療保険と同じタイミングで請求します。

手術を複数回受けることがわかっている場合は後日まとめて「手術給付金」を請求する、また、入院期間が長引くときは「入院給付金」を何度かに分けて請求できる場合もあります。

がん保険では、がんと診断確定されたときに「がん診断一時金」を受け取れることがあります。請求タイミングに明確な決まりはありませんが、通院治療費などがかかることもあるため、診断確定後早めに請求すると安心です。

就業不能保険の請求タイミング

就業不能保険の請求タイミングは、給付金・保険金の支給方法によって異なります。「一時金」が支給される場合には、「一定期間入院する」「長期療養が必要な状態と医師から診断される」などの保険会社所定の状態になったタイミングで請求しましょう。

一方、1ヶ月に1回などの定期的に給付される「就業不能年金」は、所定の就業不能状態が続いている間、毎月給付されるのが一般的です。契約内容によっては、毎月の給付にあたり、医師による診断書の提出などを求められる場合があるため、必要に応じて定期的に医療機関を受診しましょう。

死亡保険（終身保険、定期保険など）の請求タイミング

終身保険や定期保険などの生命保険には、死亡保障が受けられるものもあります。「死亡保険金」を受け取るときは、被保険者の死亡後、できるだけ早めに手続きを行うことが望ましいでしょう。

被保険者が死亡すると、金融機関がその事実を把握した時点で、被保険者名義の金融機関口座が凍結されることがあります。口座が凍結されると、遺族の生活費や葬儀費などの支払いが難しくなるおそれがあり、注意が必要です。

死亡保険金を早めに受け取ることができれば、当面の生活費や葬儀費用の支払いに充てることができるでしょう。また、相続手続きにかかる費用などにも活用できます。

生命保険に加入することでさまざまな保障を得られますが、どの保障が必要かは、世帯構成やライフステージ、個人の考え方などによって異なります。生命保険で迷ったときは、ファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。

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生命保険の請求期限はいつまで？

生命保険の請求期限は、支払事由が発生した日の翌日から3年以内であることが一般的です。ただし、請求期限は保険会社や契約内容によって異なるため、契約時の約款や加入後に受け取った書類で確認しておきましょう。

請求期限を経過した場合でも、必要書類が揃っていれば、保険会社が事情を確認したうえで個別に対応し、給付金・保険金を受け取れる可能性があります。ただし、実際に請求できるかどうかは契約内容や状況によって異なるため、たとえ請求期限を過ぎていても、自己判断であきらめず、できるだけ早めに保険会社へ相談することが大切です。

生命保険の給付金・保険金はいつ入金される？

生命保険の給付金・保険金は、保険会社が必要書類を受け取った日から、概ね翌営業日～5営業日以内に、受取人（請求者・契約者）の口座に入金されることが一般的です。連休や土日を挟むと入金が遅くなるため、早めに受け取りたい場合は、できるだけ早く請求手続きをしてください。

また、書類に不備がある場合は、再提出を求められるため、さらに入金が遅くなります。提出書類が過不足なく揃っているか、記載内容に誤りがないかを確認してから送付するようにしましょう。

生命保険の給付金・保険金を請求する流れ

生命保険の給付金・保険金は、以下の流れで請求します。

1. 提出関連の書類を保険会社から取り寄せる
2. 医療機関に診断書作成を依頼する
3. 必要書類をまとめて保険会社に送付する
4. 給付金・保険金の入金を確認する

順に見ていきましょう。

1.提出関連の書類を保険会社から取り寄せる

給付金・保険金の請求要件を満たしている場合、もしくは近い将来に請求要件を満たす場合は、早めに保険会社に連絡しましょう。電話やインターネットで問い合わせることで、保険請求に必要な書類を取り寄せられます。

保険会社によっては、ホームページから提出書類をダウンロードできることがあります。不明な点は保険会社に問い合わせ、給付金・保険金の請求に必要な書類を過不足なく揃えておきましょう。

2.医療機関に診断書作成を依頼する

保険の種類によっても異なりますが、入院や手術、診断に関する給付金・保険金の場合は、請求時に「診断書」の提出が求められることがあります。

診断書は、医療機関独自のものではなく、保険会社所定の様式で作成する必要があるのが一般的です。保険会社から取り寄せるか、保険会社のホームページからダウンロードしたうえで、医療機関の窓口に提出し、診断書作成を依頼しましょう。

なお、医療機関で診断書を発行してもらう際には、所定の手数料が必要です。保険会社の所定の様式で診断書を作成してもらう場合、医療機関独自の診断書よりも手数料が高額になる傾向にあります。

3.必要書類をまとめて保険会社に送付する

保険請求に必要な書類がすべて揃ってから、まとめて保険会社に送付します。書類に不備や不足があると再提出を求められることもあるため、書類の種類、記入内容などを細部まで確認してから提出しましょう。

4.給付金・保険金の入金を確認する

書類が保険会社に届くと、通常は翌営業日から5営業日以内に給付金・保険金が指定した口座に入金されます。入金後は、金額に誤りがないか口座を確認しましょう。万が一、給付金・保険金の額が想定していた金額と異なる場合は、保険会社に問い合わせてください。

「どのような保障が必要だろうか」「自分に合う保険かどうか、どのようにチェックすればよいだろうか」などの保険に関する疑問は、ファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

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生命保険の給付金・保険金請求時の提出書類

生命保険の給付金・保険金を請求する際には、次の書類の提出を求められることが一般的です。

• 給付金・保険金請求書
• 診断書
• 領収書や診療明細書
• 本人確認書類

保険会社によっても必要書類は異なります。スムーズに保険請求手続きを進めるためにも、ホームページなどで確認しておきましょう。

給付金・保険金請求書

給付金・保険金請求書とは、保険会社所定の様式で作成された請求書です。一般的に、次の内容を記入することが求められます。

• 給付金・保険金の請求者の氏名、電話番号
• 給付金・保険金支払明細書の送付先住所
• 給付金・保険金の入金口座情報（金融機関名、支店名、科目名、口座番号、名義）

記入内容に誤りがあると、給付金・保険金の支払いが遅れるなどの支障が生じるおそれがあります。提出前に誤りがないか十分に確認したうえで、封筒に入れて送付しましょう。

診断書

医療保険や就業不能保険などで給付金・保険金を請求する場合は、医師による診断書が必要になることがあります。診断書も保険会社所定のものを求められることがあるため、保険会社に請求するか保険会社のホームページからダウンロードし、医療機関に提出しましょう。

なお、診断書の作成には10日～3週間程度かかることが一般的とされています。担当医師が出張・学会などの場合は、さらに長期間かかる可能性も見込まれます。

早く給付金・保険金を受け取りたい場合は、可能な限り早めに医療機関に保険会社所定の診断書フォームを提出しておきましょう。

領収書や診療明細書

医療保険やがん保険で入院給付金や手術給付金を請求する場合は、医療費の内訳を確認するために、領収書や診療明細書の提出を求められることがあります。

医療機関で受け取った領収書や診療明細書のうち、保険請求にかかわる書類は大切に保管し、保険請求時に過不足なく提出できるようにしておきましょう。

また、先進医療特約や抗がん剤治療特約を付加している場合、実費に相当する金額を受け取れることがあります。このようなケースでも領収書や診療明細書が必要となるため、破棄せずに保管しておきましょう。

本人確認書類

保険請求手続きは、原則として保険契約時に指定した「給付金・保険金受取人」が実施します。

医療保険やがん保険などでは「契約者＝給付金・保険金受取人」であることが一般的ですが、終身保険や定期保険などの死亡保障では「契約者」と「給付金・保険金受取人」は異なるため、あらかじめ確認しておきましょう。

なお、受取人本人が手続きを行えない場合には、あらかじめ指定した代理人が請求を行う「指定代理請求制度」を利用できることがあります。

保険請求の際には、手続きを実施しているのが受取人本人であることを証明するために、保険会社が指定する次のような「本人確認書類」の提出が求められます。

• 運転免許証
• マイナンバーカード（個人番号カード）

本人確認書類に記載されている氏名や住所が、保険契約時から変更されている場合は、戸籍謄本などの補完書類の提出も必要です。不明な点がある場合は、保険会社に確認し、速やかに請求手続きを進めていきましょう。

スムーズな給付金・保険金の受給を実現するポイント

給付金・保険金を受け取れるのは、病気やケガ、死亡などの「万が一のとき」です。例えば、入院や手術などで高額な医療費が必要になったとき、がん治療により働けなくなり生活費が不足するとき、家族の死亡により葬儀費用などが必要になったときなどに、給付金や保険金の請求ができます。

困難な状況の中、少しでもスムーズに給付金・保険金を受け取るためにも、次のポイントに注意しましょう。

• 複数の給付金・保険金があるときはまとめて請求する
• 簡易請求を利用できないか確認する
• 診断書を早く発行してもらいたい旨を医療機関に伝える
• 診断書の受取後すぐに保険会社に請求手続きをする

それぞれのポイントを解説します。

複数の給付金・保険金があるときはまとめて請求する

給付金・保険金の請求書類に「診断書」が含まれており、かつ複数の給付金・保険金を受け取れる場合は、まとめて請求するのがおすすめです。

診断書を医療機関で発行してもらう場合、原則として手数料が発生します。医療機関によっても異なりますが、1枚あたり5,000～10,000円程度の手数料がかかることもあるため、給付金・保険金を個別に請求すると、その分手数料の負担が大きくなります。

ただし、治療費や生活費に不足が生じる可能性がある場合は、保険請求要件を満たした時点で、早めに請求することも検討しましょう。例えば、入院が長引く場合や手術と手術の間隔が空く場合は、随時請求手続きをすることで現金不足を補いやすくなります。

簡易請求を利用できないか確認する

医療保険やがん保険の給付金・保険金を請求するときは、保険会社所定の請求書の提出が必要です。あわせて、請求内容によっては診断書の提出が求められることがあります。

診断書は発行時に手数料がかかるだけでなく、10日～3週間程度の時間がかかるため、「できれば診断書なしに保険請求手続きをしたい」と考える方もいるでしょう。

保険請求手続きを始める前に、「簡易請求」を利用できないか確認しておきましょう。簡易請求とは、診断書の提出を省略し、次の書類などを用いて保険請求手続きを行う方法です。

いずれも発行手数料がかかる書類が不要のため、手続きにかかる費用を抑えられます。例えば、退院済で入院期間が確定している入院給付金の請求や、所定の手術について診療明細書などで内容を確認できる手術給付金の請求については、簡易請求の対象となるケースがあります。

入院日数が少ない場合や、請求内容が比較的シンプルな場合などは、簡易請求の対象に当てはまる可能性があります。保険会社に確認し、利用できる場合は簡易請求で給付金・保険金の手続きを進めましょう。

診断書を早く発行してもらいたい旨を医療機関に伝える

医療機関によっても異なりますが、診断書発行までに10日～3週間程度かかることが一般的です。「入院費用がかさみ、まとめて支払えるかわからない」「治療が長引き、収入が減って家計が厳しい」といった場合は、医療機関に診断書を早めに発行してもらいたい旨を伝えましょう。

いつまでに必要かを具体的に伝えることで、発行時期について配慮してもらえる可能性があります。ただし、診断書発行の対応は医療機関によって異なるため、必ずしも希望どおりの時期に受け取れるとは限らない点に注意が必要です。

診断書の受取後すぐに保険会社に請求手続きをする

診断書を受け取った後の対応次第で、給付金・保険金が入金されるまでのスピードは大きく変わります。診断書が発行されたら、速やかに保険会社へ提出できるよう、事前に準備を整えておきましょう。

給付金・保険金を早く受け取りたい場合は、診断書の発行を待つ間に、請求書の記入や本人確認書類の準備など、請求に必要な手続きを先に進めておくことが重要です。

こうした準備をしておくことで、診断書を受け取った後に慌てることなく請求手続きを行うことができ、給付金・保険金をより早く受け取ることにつながります。入院や手術、就業不能状態、死亡といったさまざまな不測の事態に備えるためにも、適切な保険に加入し、必要なタイミングで保障を得られるようにしておきましょう。

保険選びについての疑問は、ファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。どのファイナンシャルプランナーに相談するか迷ったときは、無料でご利用いただける「auマネープラン相談」にお問い合わせください。

生命保険の請求に関するよくある質問

生命保険の給付金・保険金を請求する機会は、基本的に多くはありません。そのため、保険請求手続きに手間取ることや疑問を感じることもあるでしょう。

保険請求手続きについてのよくある質問とその答えをまとめました。ぜひ疑問解消に役立ててください。

Q.診断書の発行には何日かかる？

診断書の発行には、一般的に10日～3週間程度かかります。手術を受けた場合は病理診断確定後に診断書が発行されるケースもあり、医療機関によっては1ヶ月以上かかることもあるため注意が必要です。

なお、心療内科やメンタルクリニックでは、診断書の即日発行に対応していることもあります。診断書を早く受け取りたいときは、受診前に診断書発行までの日数を確認しておくとよいでしょう。

また、医療機関によっては、診断書の郵送が可能です。医療機関に出向くことが難しい場合や遠距離にある場合は、郵送での受け取りが可能か確認しておきましょう。

Q.医療機関の診断書では保険請求はできない？

保険請求手続きは、原則として保険会社所定の診断書様式を用いて実施します。診断書発行には時間がかかるため、保険会社に連絡する、もしくは保険会社のホームページから所定の診断書様式をダウンロードして準備しておきましょう。

ただし、保険会社によっては、医療機関所定の診断書でも代替できることがあります。一般的に医療機関所定の診断書のほうが、保険会社所定の様式で診断書を作成してもらう場合よりも手数料が低い傾向にあるため、代替が認められる場合は医療機関所定の診断書も検討してみましょう。

なお、医療機関所定の診断書に、保険会社が必要とする情報が記載されていない場合は、改めて保険会社所定の様式で診断書を提出するように求められる可能性があります。診断書の発行手数料がかえって高くなることもあるため、判断に迷う場合は、「保険会社所定の診断書」を医療機関で作成してもらい、提出するのが安心です。

Q.契約者本人以外でも保険請求はできる？

生命保険の給付金・保険金の請求手続きは、原則として「給付金・保険金受取人」が実施します。医療保険では「受取人」と「被保険者」や「契約者」が同一のこともあるため、契約者本人が保険請求の手続きができる可能性があります。

一方、死亡保障については、「被保険者」と「契約者」は同一であっても、「給付金・保険金受取人」は被保険者以外を指定するのが一般的です。

契約者本人が受取人に指定されていない場合は、契約者本人が請求できない可能性もあるため、誰が「受取人」として指定されているか確認しておきましょう。

また、保険の種類にかかわらず、次のようなケースでは、「受取人」が保険請求の手続きをできない可能性があります。

• 病気や障害などにより手続きが行えない
• 受取人がすでに死亡している

このような場合、医療保険やがん保険などでは「指定代理請求制度」を利用できることがあります。指定代理請求制度とは、あらかじめ指定した代理人が、受取人に代わって給付金の請求手続きを実施する制度です。

医療保険では、無料オプションとして指定代理請求制度が提供されています。指定代理請求制度は、契約時だけでなく契約後に設定できる場合もあります。また、状況に応じて代理人を変更することも可能です。ただし、代理人は誰でも指定できるわけではありません。

保険会社にもよりますが、基本的には被保険者の配偶者や直系血族などに限られるため、事前に条件を確認しておきましょう。

Q.保険請求が受理されないケースはある？

保険請求手続きをしても、次のケースでは給付金・保険金を受け取れません。

• 支払事由に該当しない
• 免責事由に該当する
• 告知義務違反がある

例えば、入院保障では「入院の原因」や「入院日数」などの支払要件が細かく定められています。適用を希望する保障が、約款上の支払事由に該当しているかを確認したうえで、保険請求手続きをするようにしましょう。

また、免責事由とは、保険会社があらかじめ定めている「給付金・保険金を支払わない条件」のことです。死亡保障なら「保険加入後一定期間内の自殺」、入院保障なら「被保険者の重大な過失による病気・ケガ」などは免責事由に該当することがあります。

告知義務違反とは、加入時に申告すべき内容について、事実と異なる申告があることです。例えば、健康状態や職業などについて事実と異なる申告をした場合、給付金・保険金を請求しても支払われない可能性があります。

保険についての疑問は、「auマネープラン相談」でファイナンシャルプランナーに無料相談してみましょう。

生命保険の給付金・保険金は早めに請求しよう

生命保険の給付金・保険金は、適切なタイミングで請求することが必要です。早すぎると書類が揃わない可能性があり、遅すぎると請求期限を過ぎてしまうおそれがあるため、適切なタイミングを選ぶようにしましょう。

「auマネープラン相談」は、ファイナンシャルプランナーに無料で相談できるサービスです。ご自身やご家族にどのような保障が必要か迷ったときは、お気軽にお問い合わせください。疑問を解消するまで何度でもご相談いただけます。