共済とは？保険との違いや向いている方をわかりやすく解説

共済とは

「共済」とは、組合員がお金を出し合い、病気やケガ、事故などの困ったことがあった際に助け合う相互扶助の仕組みです。共済にはいくつかの種類がありますが、同じように「共済」の名称が付いていても、運営している組織や制度の内容はそれぞれ異なります。そのため、加入前には仕組みや保障内容を確認することが重要です。

共済と保険の違いを詳しく知りたい場合は、中立的な相談機関で確認する方法もあります。

共済と保険との違い

共済と保険には、どのような違いがあるのでしょうか。主な相違点は、目的や加入対象、保障内容などです。

以下で、それぞれの違いについて詳しく解説します。

目的

共済は、組合員間の助け合いを目的とした制度です。協同組合などの相互扶助組織によって運営されます。保険は民間の保険会社が営利を目的として運営しています。営利目的であるかどうかが、共済と保険の大きな違いの一つです。

共済と保険では、根拠法令や監督官庁も異なります。保険の根拠法令は保険業法で、監督官庁は金融庁です。共済では運営組織によって根拠法令と監督官庁が違います。

加入対象

共済は、原則として、組合員でなければ加入できません。法令や各共済の定款で定める組合員の要件を満たしている方であれば、出資金を支払うことで組合員になれます。また、共済によっては、住んでいる地域や勤務先が加入条件になる場合もあります。

一方、保険は地域や所属組織による制限はなく、年齢や健康状態などの条件を満たせば加入できるのが一般的です。

保障内容

保障内容の点からみると、共済は仕組みが比較的シンプルで、商品の種類も保険と比べると少ない傾向にあります。また、内容の変更ができない場合や制限が設けられている場合があります。

一方、保険は商品の選択肢が多く、保障額の増減や各種の特約などによってニーズに合わせたカスタマイズが可能です。例えば、医療保険の場合、入院給付金の給付日数や給付日額を選んだり、先進医療特約や生活習慣病入院特約などの特約を付加したりすることができます。

用語

共済と保険では、使われる用語も異なります。加入者が月々や年払いなどで支払うお金を保険では「保険料」と呼びますが、共済では「掛金」です。死亡や入院などの際に受け取るお金は、保険が「保険金」で共済は「共済金」といいます。

保険の加入者が「契約者」である一方、共済の加入者は「組合員」と呼ばれます。保険会社が商品を勧める行為は「営業」や「勧誘」ですが、共済の場合は「普及」や「推進」です。相互扶助を重視する共済の考え方が、用語にも表れているといえるでしょう。

自分に合った保障を検討したい方には、相談窓口を利用しながら検討することもできます。

共済が向いている方

ここでは、共済の特徴を踏まえて、共済が向いている方を以下で解説します。

少ない掛金で必要最低限の保障を受けたい方

共済は、保険と比較すると掛金が低めに設定されている商品が多いとされています。掛金が低い分、保障額は保険と比べて小さくなるのが一般的です。

不測の事態に備えておきたいが費用は抑えたい方や、資産に余裕があるため保障は小さめでも構わない方など、少ない掛金で必要最低限の保障を受けたい方には共済が向いている可能性があります。

すでにほかの保険に加入している方

すでにほかの保険に加入している方が、保障を上乗せしたいなどの場合にも共済が選択肢の一つとなる場合があります。一定期間だけ保障を厚くしたい場合、共済であれば低コストで対応できる可能性があります。

共済商品には、一定の年齢の範囲内であれば何歳で加入しても掛金は同じ、という商品もあります。年齢が上がってから保障を積み増したい場合には、保険より共済の方が負担が少ない場合もあります。

「自分は共済と保険のどちらが向いているのかわからない」という悩みをお持ちの方は、相談サービスの利用も選択肢の一つです。

保険が向いている方

ニーズによっては、「共済よりも保険が向いている」という場合もあります。

以下で、保険が向いている方の特徴を紹介します。

手厚い保障がほしい方

より手厚い保障を求めている場合は、保険が向いている可能性があります。

例えば、「家族の人数が多い」「子どもがまだ小さい」「病気やケガのリスクに備えたい」といった場合が考えられます。共済では万一の保障が不十分だと感じる場合には、保険商品を検討する方法もあります。

終身型・貯蓄型の保険に加入したい方

一生涯の保障を確保したい方や、保障と貯蓄を両立したい方にも保険が選択肢となります。共済にも一生涯続く終身型の商品や貯蓄性を持つ商品もありますが、保険に比べると種類は少ない傾向にあるとされています。

保険であれば、死亡保障が一生涯続く終身保険、医療保険の終身タイプなどの終身型商品や、養老保険、学資保険、個人年金保険などの貯蓄性を備えたタイプの商品を選択可能です。終身保険には解約返戻金がある商品も多く、終身型の保障であるとともに貯蓄性もあわせ持っているのが特徴の一つとされています。

ライフイベントに応じて保険を見直したい方

共済に比べて商品の種類が豊富な保険には、特約の種類も多く、ライフイベントに合わせた保障を組み立てやすい傾向があります。共済はあらかじめ設定されたプランから選ぶスタイルが多く、細かなカスタマイズには向いていない場合があります。

例えば、「子どもの進学に合わせてまとまった資金を用意したい」「定年後の生活資金を賄いたい」といったように、ライフステージに合わせて柔軟に保障を見直したい場合には、保険が選択肢となることがあります。

共済を選ぶ際のポイント

「共済」と一口に言っても、商品はさまざまです。共済だけで保障をまかなうのか、保険と組み合わせるのかといった点を検討することが大切です。

以下では、共済を選ぶ際に押さえておきたいポイントを解説します。

加入目的を明確にする

共済、保険のいずれかであっても、自分に合った商品に加入することが重要です。共済は保険に比べると商品数が多くない傾向にありますが、目的に応じたタイプが用意されています。

例えば、死亡や重度障害に備えるタイプのほか、入院や手術にも対応した医療保障が手厚いタイプもあります。事前に加入目的を確認し、自分の目的に合った保障内容かどうかを慎重に検討することが大切です。

保障内容を確認する

加入目的に加えて、保障内容の確認も大切です。共済は保険と比べ、死亡保障などの保障額が小さい傾向があります。万一の事態が起きたときに、保障が不足するようなことのないよう注意が必要です。

死亡保障の範囲や入院・手術への備え、必要な保障額などは加入前に確認しておきましょう。

自分に必要な保障を確認したい場合は、相談窓口を利用しながら検討することもできます。

共済と保険の違いを理解しそれぞれの加入を検討しよう

共済と保険は、万一に備えるという役割は共通しています。しかし、運営組織や商品性など、さまざまな点で違いがあります。共済は営利事業ではないということも、保険との大きな違いの一つです。

ニーズやライフプランなどによって適した商品は異なるため、共済と保険の違いを理解したうえで、自分に合った商品を選ぶことが大切です。

共済と保険のどちらが自分に合っているのか迷う場合は、中立的な相談機関で確認する方法もあります。