生命保険は貯蓄型か掛け捨て型かどちらがおすすめ？違いやメリットを紹介

貯蓄型保険とは？

貯蓄型保険とは、保険金や給付金の支払事由が生じなくても何らかのお金を受け取れる可能性がある保険です。

例えば、満期まで解約しなかった場合は「満期保険金」、途中解約した場合は「解約返戻金」などを受け取れることがあります。保障と貯蓄を同時に実現できる保険ともいえるでしょう。

貯蓄型保険の代表的な種類としては、以下が挙げられます。

• 終身保険
• 養老保険
• 個人年金保険
• 学資保険
• 介護保険

それぞれの保険の特徴について見ていきましょう。

終身保険

終身保険とは、死亡保障が一生涯（終身）続く保険です。満期保険金はなく、加入期間が長くなるにつれて解約返戻金の額が増えていく設計の商品が多いですが、払込期間中や契約初期は返戻金が少ない、または受け取れない場合もあります。

保険商品によっては、保険料払込満了後であれば、死亡保障に代えて「年金」や「一時金」として保険金を受け取れるものもあります。

なお、終身保険は、原則として「被保険者が死亡した場合」に保険金が支給される保険です。しかし、保険会社所定の高度障害状態になった場合も、保険金を受け取ることが一般的です。

養老保険

養老保険とは、満期時に被保険者が生存していた場合に保険金を受け取れる保険です。満期保険金はまとめて「一時金」として支給されるのが一般的ですが、商品によっては年金形式での受け取りを選択できる場合もあります。

満期までに被保険者が死亡すると、死亡保険金が支給されます。なお、死亡保険金は原則として満期保険金と同額です。また、養老保険も終身保険と同様、死亡時だけでなく、被保険者が保険会社所定の高度障害状態になった場合にも保険金が支給されます。

ただし、養老保険の満期保険金は、払込保険料の総額を下回ることもあるため注意が必要です。加入する際には返戻率を確認しておきましょう。

個人年金保険

個人年金保険とは、契約時に定めた期間に年金を受け取れる保険です。例えば「60～65歳の間に隔月で年金を受け取る」「75歳以後、生存する限り毎月年金を受け取る」のように、保険会社の規定の範囲内で契約者が自由に受け取り方法を設定できます。

年金受給開始前に被保険者が死亡した場合には、払込済みの保険料総額またはその一部に相当する死亡給付金を受け取れるのが一般的です。また、死亡給付金を抑え、その分、生存時の年金支給額を増やしている保険商品もあります。

学資保険

学資保険とは、高校や大学入学時にまとまった給付金を受け取れる保険です。保険会社によっては、18歳から22歳までの間というように一定期間毎年祝金が支給されることもあります。

学資保険は、契約者が死亡した場合に保険料の払込みが免除されることが一般的です。そのため、子どもの教育資金の貯蓄目的だけでなく、契約者が死亡した場合に保険料払込免除となる特約等を利用し、教育資金の確保を目的として加入する方もいます。

介護保険

介護保険とは、介護が必要な状態になった場合に、「一時金」や「年金」を受け取れる保険です。介護が必要にならなかった場合でも、商品によっては解約返戻金を受け取れる設計となっているものもあります。

なお、「介護が必要な状態」は、保険会社によって定義が異なるため注意が必要です。公的介護保険制度における要介護1以上を給付条件とする商品もあれば、要介護3以上や所定の認知症状態など、独自の基準を設けている商品もあります。

給付条件の違いによって、実際に給付金を受け取れるかどうかが大きく左右されるため、加入前に必ず支払要件を確認しましょう。また、保険商品によっては、保険期間中に被保険者が死亡した場合に死亡給付金を受け取れるものもあります。

生命保険の貯蓄型と掛け捨て型の違い

掛け捨て型の生命保険とは、解約返戻金がない保険を指します。稀に解約返戻金の設定がある掛け捨て型生命保険もありますが、受け取れる返戻金の額はごくわずかです。

一方、貯蓄型生命保険は、解約時や満期時にまとまったお金を受け取れます。掛け捨て型は保険金・給付金以外のお金を受け取れないため、貯蓄型のほうがお金を受け取れる機会が多いといえるでしょう。

保険料も、掛け捨て型と貯蓄型では異なります。掛け捨て型は貯蓄型よりも、一般的に割安な傾向にあります。

「死亡保障のある生命保険のうち、どれが自分に合うだろうか」「掛け捨て型と貯蓄型はどう使い分ければよいのだろうか」などの生命保険についての疑問は、「auマネープラン相談」に相談してみましょう。保険について、無料でファイナンシャルプランナーに相談できますので、ぜひお気軽にお問い合わせください。

貯蓄型生命保険のメリット・デメリット

貯蓄型生命保険の主なメリットとデメリットは、以下のとおりです。

それぞれのメリット・デメリットについて、具体的に見ていきましょう。

メリット

終身保険や養老保険などの死亡保障がある生命保険は、貯蓄性を備えた商品が多く見られます。また、個人年金保険や学資保険などの将来必要な資金（老後資金、教育資金など）を備える目的の保険も、貯蓄型が主流です。

貯蓄型生命保険に加入するメリットを紹介します。

保障を得つつ貯蓄としても活用できる

保険は本来、特定の状況になったときの保障を得るためのものです。例えば、医療保険なら「入院や手術などを受けるとき」、がん保険なら「がんと診断されたときや抗がん剤治療を受けるとき」のように、保険会社所定の状況になった場合に給付金や保険金を受け取れます。

しかし、貯蓄型生命保険なら、保障を得られるだけでなく、貯蓄としても活用できます。万が一に備えつつ、着実に資産を増やしていきたいと考えている方は、貯蓄型の生命保険を検討してみましょう。

保険料が無駄になりにくい

貯蓄型生命保険なら、保障が適用されない場合でも、何らかのお金を受け取れる可能性があります。例えば、満期まで解約しなければ「満期保険金」、契約期間中に解約すれば「解約返戻金」、医療保障を利用せずに一定期間が経過すれば「健康祝金」などを受け取れる保険もあり、掛け捨て型の生命保険と比べると保険料が無駄になりにくいでしょう。

契約者貸付を利用できる

一部の貯蓄型の生命保険では、解約返戻金を担保として契約者貸付を利用できることがあります。契約者貸付とは、保険契約者が解約返戻金の範囲内で資金を借りられる制度です。解約返戻金を担保とするため、手続きから借入までの期間が短く、金利が低い傾向にあります。

ただし、保険商品によっては契約者貸付制度を実施していないこともあるため注意しましょう。また、加入後すぐのタイミングでは解約返戻金がない、あってもわずかのため、契約者貸付制度が設定されている保険商品でもお金を借りられないことがあります。

デメリット

貯蓄型生命保険には、メリットだけでなく、デメリットもあります。主なデメリットについてまとめて紹介します。ぜひご自身に合うスタイルなのか吟味したうえで、加入を検討しましょう。

保険料が割高な傾向にある

貯蓄型生命保険は、掛け捨て型と比べると保険料が割高な傾向にあります。

保険料が無駄になりにくいとされていますが、解約返戻金を受け取れるタイミングまでに解約すると、お金をまったく受け取れない可能性もあります。無理なく支払える保険料なのか、よく吟味してから加入するようにしましょう。

元本割れのリスクがある

「貯蓄型」と呼ばれていますが、定期預金などのように元本が保証されているのではありません。解約のタイミングや商品設計によっては、解約返戻金が払込保険料の総額を下回る（元本割れする）可能性があるため、加入前に解約返戻金が発生する時期や返戻率などについて確認しておきましょう。

固定金利型はインフレに対応しにくい

貯蓄型保険の多くは、満期保険金や解約返戻金の金額があらかじめ確定している「固定金利型」です。将来受け取れる金額が明確なため、老後資金や教育資金の予定が立てやすいというメリットはありますが、インフレが進むと受け取れるお金の価値が目減りするデメリットがあります。

掛け捨て型生命保険のメリット・デメリット

掛け捨て型生命保険の主なメリットとデメリットは、以下のとおりです。

それぞれ詳しく解説します。

メリット

掛け捨て型生命保険を検討する前に、メリットを確認しておきましょう。貯蓄型と同様、掛け捨て型にもさまざまなメリットがあります。主なメリットとしては、保険料の安さや保障内容の見直しやすさなどが挙げられます。

保険料が低め

掛け捨て型生命保険は、貯蓄型よりも保険料が低めの傾向にあります。高額な保険料は家計を圧迫する可能性がありますが、低額なら負担になりにくいでしょう。

また、保険料が安いと保険契約を継続しやすくなります。優れた保障内容の保険でも、解約すると必要なときに保障を受けられなくなる恐れがあります。万が一に備えるためにも、継続しやすさに注目して保険を選ぶことが大切です。

保険の見直しがしやすい

掛け捨て型生命保険は、原則として解約返戻金がありません。そのため、貯蓄型と比べると解約しやすいと考えられます。

必要な保障は、ライフステージや家族構成、被保険者の年齢などによっても変わります。いつでも解約できる掛け捨て型なら、解約返戻金を考慮する必要がないため、ライフステージの変化に応じて保障内容を見直しやすいといえるでしょう。

保障を充実させやすい

掛け捨て型なら保険料が低めのため、特約を付加したり、保険金・給付金の額を増やしたりしやすくなります。保障を充実させられるため、ご自身やご家族に合う保険を組み立てやすくなるでしょう。

デメリット

掛け捨て型は解約返戻金がないため、気軽に解約できる傾向にありますが、加入するまでには保険を吟味する時間や契約する時間などがかかるため、できればすぐに解約しないで済むように慎重に選ぶことが大切です。加入する前にデメリットも確認しておきましょう。

お金を受け取れない可能性がある

掛け捨て型は保障に特化した保険です。そのため、保険期間中に保険金や給付金の支払事由が生じなければ、お金を受け取れません。

例えば、医療保険なら、保険会社所定の手術や入院をしたとき以外にはお金を受け取れない可能性があります。健康に過ごせたことはよいことですが、支払った保険料に対して金銭的なリターンを受けられない点は、貯蓄型保険と比較した場合のデメリットといえます。

長期加入しても解約返戻金はない

掛け捨て型は解約返戻金がないため、加入期間が長くなってもそれに応じたお金を受け取れるわけではありません。あくまでもお金を受け取るのは「保険会社が定める保険金・給付金の請求事由が発生した場合」のみです。

契約者貸付を利用できない

契約者貸付は解約返戻金を担保としてお金を借りる制度のため、解約返戻金のない掛け捨て型生命保険では利用できません。

貯蓄型保険なら、お金が必要になった場合には、解約して解約返戻金を受け取ったり、契約者貸付を利用してお金を借りたりできます。しかし、掛け捨て型保険はお金を準備する手段として活用できないため、別の方法を検討することが必要です。

貯蓄型生命保険がおすすめの人とは？

次のいずれかに該当する方は、貯蓄型生命保険がおすすめです。

• 貯蓄を始めたい人
• 万が一に備えつつ貯蓄をしたい人
• 老後資金や教育資金が必要な人

上記に当てはまる方に貯蓄型がおすすめの理由について見ていきましょう。

貯蓄を始めたい人

万が一のときや将来に備えて、貯蓄を始めたいと考えている方もいるでしょう。

自分で「毎月3万円貯める」などと計画を立てても、「今月は厳しいからスキップしよう」と計画を安易に変えてしまったり、貯まったお金をすぐに使ってしまったりすることもあり、思うようにお金を貯められないケースも少なくありません。

貯蓄型生命保険は、保険料が自動的に口座から引き落とされるため、毎月決まった金額を積み立てやすい仕組みになっています。コツコツと貯める自信がない方も、貯蓄型保険を検討してみましょう。

万が一に備えつつ貯蓄をしたい人

貯蓄も大切ですが、死亡保障や医療保障などの「保障」も大切です。貯蓄型生命保険なら貯蓄も保障も同時に実現できるため、将来に備えやすくなります。

ただし、通常の貯蓄（預貯金）とは異なり、元本が保証されていない点には注意が必要です。保険商品の保障内容や返戻率などを確認し、貯蓄との違いを把握したうえで利用するようにしてください。

老後資金や教育資金が必要な人

貯蓄型生命保険にはさまざまな種類があります。死亡時に備える「終身保険」、死亡時に備えつつ老後資金に備えるなら「養老保険」、子どもの教育費に備えるなら「学資保険」と、目的に合った商品を選べます。

ご自身やご家族にどのような保障が必要か迷ったときは、保険のプロに相談してみましょう。「auマネープラン相談」では、ファイナンシャルプランナーによる無料相談をご利用いただけます。お気軽にご相談ください。

掛け捨て型生命保険がおすすめの人とは？

次のいずれかに当てはまる方は、貯蓄型生命保険よりも掛け捨て型が適していると考えられます。

• こまめに保険を見直したい人
• 保険料を抑えたい人
• 保障のみ必要な人

それぞれの方に掛け捨て型がおすすめの理由について見ていきましょう。

こまめに保険を見直したい人

掛け捨て型生命保険は、一般的にどのタイミングで解約しても解約返戻金はありません。そのため、貯蓄型生命保険よりも解約のタイミングを気にせず保障内容を見直し、時期を気にせずに解約できます。

こまめに保険の見直しを実施したい方には、掛け捨て型が適しています。世帯構成やライフステージの変化に合わせて保険を見直し、必要な保障を得られるようにしておきましょう。

保険料を抑えたい人

掛け捨て型生命保険は、貯蓄型生命保険よりも保険料は低めに設定されている傾向があります。保険料を抑えて保障を得たい方は、掛け捨て型を検討してみましょう。

一方で、月々の保険料を抑えるよりも、解約時に一定額を受け取れる可能性を重視する方は、貯蓄型保険が適しているでしょう。

保障のみ必要な人

保険に対して「保障」のみを求める方なら、掛け捨て型保険が適しています。また、保険を通じた貯蓄に魅力を感じない方や、そもそも貯蓄を増やす必要性がない方も、掛け捨て型を検討してみましょう。

貯蓄型と掛け捨て型のどちらがご自身に合うのか迷ったときは、ぜひ「auマネープラン相談」にご相談ください。ライフステージやお金に対する考え方によっても、適切な保険のタイプは異なります。一人ひとりに合った保険選びをファイナンシャルプランナーが無料でサポートします。

貯蓄型生命保険のよくある質問

貯蓄型生命保険を検討される方に向けて、よくある質問とその答えをまとめました。ぜひ疑問解消にお役立てください。

Q.貯蓄型生命保険の保険料を抑える方法は？

貯蓄型生命保険は、掛け捨て型と比べると保険料が高い傾向にあります。しかし、以下の方法を実践することで、商品や契約条件によっては保険料を抑えやすくなります。

• 保障を絞る（特約を付加しない、保険金が低い最も基本的なプランにするなど）
• 保険料を月払いではなく、一括払いや年払いで支払う
• インターネット割引や健康体割引、非喫煙者割引などの割引制度を利用する

なお、健康体割引とは、身長体重や血圧、健康診断の結果などが保険会社所定の条件を満たしていることで適用される割引制度です。保険会社によっては健康体割引を利用できることもあるため、条件に該当する場合は、健康体割引の有無を確認しておきましょう。

Q.貯蓄型生命保険を選ぶポイントは？

貯蓄型生命保険は、次のポイントに注目して選びましょう。

• 返戻率
• 保障内容
• 保険期間
• 被保険者、保険金受取人

返戻率は保険商品によって異なります。返戻率が高いほど貯蓄の効率性が高まる傾向にありますが、返戻率は将来の受取額を保証するものではなく、解約時期や保険期間、保険料払込方法などによって実際の受取額は変動します。

そのため、返戻率だけでなく、受取時期や途中解約時の金額もあわせて確認することが重要です。

目的に合った保険に加入するためにも、保障内容の精査は欠かせません。どのような保障が必要かリストアップしてから保険商品を比較すると、ご自身やご家族に合った保険を見つけやすくなります。

また、適切な保障を得るために、保険期間と被保険者、保険金受取人も確認してください。被保険者と保険金受取人を誰にするかによって、満期保険金や死亡保険金を受け取る際の課税区分や税額が異なる場合があります。

Q.定年退職後に加入するなら貯蓄型と掛け捨て型のどちらがよい？

定年退職後の収入が現役時代よりも少ない場合は、保険料の負担が少ない掛け捨て型が選択肢となる場合があります。ただし、保障内容や必要な保障期間によっては、貯蓄型が適しているケースもあるため、確認しておきましょう。

また、健康状態によっては生命保険の加入自体が難しい可能性があります。持病がある方や治療歴がある方は、一般の生命保険に加入できない場合もあるため、引受基準緩和型などの告知項目が少ない保険も検討しましょう。

生命保険についての疑問は、「auマネープラン相談」にご相談ください。ファイナンシャルプランナーが保険選びをサポートします。

自分に合うタイプの生命保険を選ぼう

生命保険には、貯蓄型と掛け捨て型の2つのタイプがあります。貯蓄型は保険会社所定の要件を満たすと満期保険金や解約返戻金などを受け取れるため、保険料が無駄になりにくい仕組みです。

一方、掛け捨て型は原則として満期保険金や解約返戻金の設定はありませんが、保険料が低めのため継続しやすいとされています。ご自身やご家族に合ったタイプの生命保険を選び、万が一の場合や特定の目的のための資金を準備する手段として活用していきましょう。

生命保険について悩んだときは、ファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの方法です。「auマネープラン相談」の無料相談もぜひご利用ください。