癌になっても入れるがん保険はある？保険の種類と加入時の注意点

癌になってもがん保険に入れる？

癌になった経験がある人でも、加入を検討できるがん保険や保険商品はあります。例えば、持病があっても加入しやすい保険や、がん経験者向けに設計されたがん保険などです。

一方で、一般的な生命保険や医療保険については、癌の治療中であったり、過去に癌を経験していたりすると、加入が難しいと考えられます。加入時に健康状態に関する「告知」があり、がん診断経験に「はい」と回答すると、保険会社からリスクが高いと判断されるためです。

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がん経験者でも入れる保険の種類

がん経験者でも、治療・診断状況によっては、通常のがん保険や引受基準緩和型医療保険、無選択型医療保険の加入を検討できます。

ここでは、それぞれの保険について、商品内容や加入条件、特徴を解説します。

通常のがん保険

癌の治療が終了してから一定期間が経過し、再発や転移の可能性が低いと保険会社に判断された場合には、がん経験者であっても通常のがん保険に加入できるケースがあります。

通常のがん保険に加入できた場合、保険料は標準的な水準で済むため、経済的な負担を抑えられる点は大きなメリットです。

また、保障内容の選択肢が広く、入院給付金や通院給付金、先進医療への保障など、自分のニーズに合わせて柔軟に設計できる点も魅力といえるでしょう。ただし、加入が認められた場合でも「癌を発症した部位は不担保」など、条件付き契約となることがあります。

そのため、加入を検討する際は、保障の範囲や条件を十分に確認しておく必要があります。

引受基準緩和型医療保険

がん経験者が加入を検討できる保険の一つに、引受基準緩和型医療保険があります。引受基準緩和型医療保険とは、加入時の告知項目が少なく、引受基準を通常の医療保険よりも緩やかに設定した保険です。

例えば、癌に関しては「過去5年以内に、医師の診察・検査・治療・投薬」のいずれかを受けていなければ、加入を検討できることが一般的です。

ただし、引受基準緩和型医療保険は、保険料が通常の医療保険よりも割高に設定される傾向にあるため、保険料負担が大きすぎないか確認する必要があります。また、加入から一定期間は給付金額が削減されるケースも少なくありません。

加入を検討する際は、保険料負担と保障内容のバランスを確認し、保険金の給付条件を十分に理解することが大切です。

無選択型医療保険

無選択型医療保険も、がん経験者が加入を検討できる保険の一つです。無選択型医療保険とは、健康状態の告知や医師による診査の必要がない保険です。

年齢などの条件を満たせば、申し込みができるため、がん経験者でも加入できる可能性があります。

ただし、加入のハードルが低い分、保険料は通常の医療保険はもちろん、引受基準緩和型医療保険よりも割高に設定されている商品がほとんどです。

また、加入後一定期間は入院給付金が支払われない、給付金額が削減されるなど、制限を設けられることが一般的で、必ずしも十分な保障を得られるとは限りません。

加入を検討するのであれば、まずは通常のがん保険や引受基準緩和型医療保険に申し込めないか確認し、あくまでも最後の手段として考えるのがよいでしょう。

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がん治療中でも入れる保険はある？

がん治療中でも、告知のない無選択型医療保険であれば、加入を検討できる可能性があります。

ただし、無選択型医療保険であっても「入院中または入院予定がある」など、健康状態によって必ずしも申し込めるとは限りません。また、すでに発症している病気については、「責任開始日から2年経過しないと給付金が支払われない」など、制限が設けられる商品も多くあります。

一方で、死亡保険の中には、がん治療中の人を対象とした商品もあります。ただし、がん治療中の人が加入できる保険商品は選択肢が少なく、保険料が高額になりがちです。

保障内容と保険料を考慮し、加入するかどうかを慎重に判断する必要があるでしょう。

がん死亡率とがん保険・がん特約の加入率

がん死亡率やがん保険・がん特約の加入率は、がん保険の必要性を判断する重要なポイントです。ここでは、これらの統計データをもとに、がん保険の重要性について解説します。

日本人の死因第1位は悪性新生物23.9％

厚生労働省「令和6年（2024）人口動態統計月報年計（概数）の概況」によると、日本人の死因第1位は「悪性新生物（癌）」23.9％です。また、国立がん研究センター「最新がん統計」によると、男性の63.3％、女性の50.8％と、ほぼ2人に1人が一生のうちに癌と診断されていることから、癌は日本人にとって身近な病気と考えられます。

日本人の死因第1位が「癌」であることや、癌の罹患率の高さからみれば、がん保険の重要性は高いと考えてよいでしょう。

参考：厚生労働省「令和6年（2024）人口動態統計月報年計（概数）の概況」
参考：国立がん研究センター「最新がん統計」

がん保険・がん特約加入率は39.9％

公益財団法人 生命保険文化センターの調査によると、令和7年における国内の「がん保険およびがん特約加入率」は39.9％です。がん保険は、加入率の高さから考えても、私たち日本人にとって重要性が高いといってよいでしょう。

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参考：公益財団法人 生命保険文化センター「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査」

癌になっても入れるがん保険のチェックポイント

がん経験者が加入を検討できるがん保険は、一般の保険商品に比べて、加入条件や保険金の給付条件が厳しくなる傾向にあります。

ここでは、加入条件や保障内容、特約の有無から、癌になっても加入を検討できるがん保険のチェックポイントを解説します。

加入条件

がん経験者ががん保険を検討する場合は、まず加入条件をチェックすることが大切です。多くの商品では、治療が終了してからの経過年数や、対象となる癌の種類などが細かく定められています。

加入条件は商品によって異なりますが、「治療終了から5年以上経過していること」「特定の癌は対象外」などの条件が設けられているケースも少なくありません。

また、商品を選ぶ際は、加入条件の確認から契約手続きまでスムーズに進められるよう、自身の健康状態や治療歴、健診記録を整理しておくとよいでしょう。

保障内容

がん経験者向けのがん保険を検討する際は、保障内容も大切なチェックポイントです。特に、癌の再発や転移が起きた場合も保障対象になるかは、必ず確認したほうがよいでしょう。

また、治療費が高額になりやすい先進医療に備えられるか、多様化する治療法に備えられるかも確認したいポイントです。

一方で、がん経験者向けのがん保険は、通常のがん保険と比べて保険料が割高に設定される傾向にあります。そのため、手厚い保障を重視するよりも、保障内容と保険料のバランスを考え、無理なく長く継続できるプランを選ぶことが大切です。

特約の有無

特約の有無もチェックしたいポイントです。がん保険の中には、緩和ケアに備える特約、治療による脱毛・外見の変化に備える特約が用意されている商品もあります。これらの特約を付加することで、治療費以外の負担にも対応しやすくなります。

「特約について詳しく知りたい」「自分に合ったプランを提案してほしい」とお考えの人は、「auマネープラン相談」をご利用ください。

がん経験者が加入を検討できる商品や保険料を抑えたプランなど、保険のプロが納得がいくまでアドバイスしますので、ぜひご活用ください。

がん経験者が保険に加入する際の注意点

がん経験者が保険に加入する際には、次のように3つの注意点があります。

• まずは加入している保険の内容を確認する
• 告知事項は正確に記入する
• 免責期間について理解しておく

万が一の場合に十分な保障が得られるよう、加入時にこれらの点を確認しておくことが大切です。

まずは加入している保険の内容を確認する

まずは、自身が加入している保険の内容を確認します。すでに加入している保険に、がん保障やがん特約が付いているケースがあるためです。

ただし、古い保険商品の場合は、当時の保障内容が現在のがん治療法に合っていない可能性も考えられます。その場合は、現在の契約を残したまま、最新の治療法に備えるために新しい保険を検討する余地があるでしょう。

なお、がん経験者が新しい保険に加入する際は、商品の選択肢が限られるほか、保険料が割高になる可能性もあります。

あくまでも現在の契約を活かしつつ、無理のない範囲で加入を検討することが大切です。

告知事項は正確に記入する

がん保険に限らず、保険へ加入する際には、健康状態や過去の治療歴の告知が必要です。もし事実と異なる内容を記載してしまうと、告知義務違反と判断され給付金が支払われない可能性もあります。

さらに、内容が悪質とみなされた場合には、契約そのものを解除されてしまう可能性もあるでしょう。

「正直に申告すると加入できないのではないか」「保険料が高くなるのではないか」などの不安から、過去のがん治療歴を偽って告知すると、万が一の際に不利益が生じかねません。

告知内容で不安な点がある場合は、自己判断せず、保険会社や保険の専門家に相談しながら契約を進める必要があります。

免責期間について理解しておく

がん保険には免責期間があるため、仕組みやルールを理解しておかなくてはいけません。免責期間とは、加入後の一定期間、癌と診断されても給付金が支払われない期間のことです。がん保険では、一般的に契約から90日間の免責期間が設定されています。

免責期間中に癌と診断された場合、給付金が支払われないだけでなく、保険契約そのものが無効になるケースがほとんどです。

免責期間は、がん保険だけではなく、がん特約でも同様に設けられています。加入を検討する際は、免責期間の有無や期間、ルールについて確認することが大切です。

個々の状況に合わせて癌になっても入れるがん保険を探そう

癌になっても、治療が終了してから一定期間が経過しているなど、条件によっては加入を検討できるがん保険もあります。

ただし、がん経験者向けの保険は保険料が高額になる傾向があるほか、告知内容や免責期間などの注意点もあるため、個々の状況に合わせて商品を探すことが大切です。

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